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河南省村镇银行发展的调查研究 邱 瑞 （河南工业大学经济贸易学院） 朗读 显示对应的拉丁字符的拼音 ? 字典 名词 county seat county town 朗读 显示对应的拉丁字符的拼音 ? 字典 名词 county seat county town 2013年11月 河南省村镇银行发展的调查研究 河南省村镇银行已开业多年，政府部门、金融机构、研究部门和民间投资者对此都付出了努力和资源，并给予了极大的关注和期望。那么，河南省村镇银行到底经营情况如何？管理机制怎样？在农村信贷市场中扮演着怎样的角色？对当地农村经济和农民收入有什么影响？又面临什么困难和问题？这需要详细的调查与分析。 河南省村镇银行营业现状 1.1 河南省村镇银行具体贷款管理程序为：①贷款受理，接受贷款申请，对借款人进行初步审查，判断是否有调查必要；②对客户进行资信调查，全面掌握客户的资信状况。③贷前调查，由3名客户经理组成调查小组，实地调查借款人状况、担保情况，初步判断贷款可行性；④贷款审查和审批，额度较小由风险执行官（副行长）审查后、报行长审批，额度较大由至少5人组成的审贷小组集体讨论后、行长审批；⑤贷款发放，一旦贷款通过审批立即进入办理状态，通常业务部门人员在完成合同签订后两天之内落实放款，降低客户信贷成本；⑥贷后管理，按照贷款管理制度，将贷款分为正常、关注、可疑、次级、损失五类。推行不定期客户回访制度，在对其他贷款进行贷前调查时同步进行客户回访或专程回访整片贷款客户，基本保证一季度内回访客户一次，遇到自然灾害、疫情等突发事件，立即进行客户回访，及时掌握贷款风险状况；⑦贷款收回，即在贷款到期之前一星期，业务部门分管人员将会对客户发出贷款到期通知书，及时收回贷款。总的来看，河南省村镇银行贷款管理较为传统，依赖信贷人员的经验判断，通过严格执行贷款管理程序来控制风险（参见图1）。 目前，从河南省村镇银行执行的贷款利率来看较为市场化，是在基准利率的基础上以［0，2］为贷款浮动区间，每笔贷款利率是综合客户信用及多方面情况，以客户在区间内能接受的利率协商确定，最高利率为年息12.62%，最低利率为年息5.85%。惠民河南省村镇银行基本能够综合考虑客户风险状况、贷款方式、贷款期限等因素，灵活确定贷款利率，不同于农村信用社按照贷款期限执行既定贷款利率，河南省村镇银行初步具备一定利率定价能力，按期限分河南省村镇银行各档次贷款利率低于农村信用社。 图1 河南省村镇银行贷款发放管理图示 1.2河南省村镇银行发展特点 （1）贴近农村实际，反应迅速 农民和小企业者很难从商业银行和其它金融机构得到贷款的原因，是因为在抵押担保的机制下，他们无法明确的显示出偿还贷款的能力和意愿。他们缺少或者没有商业银行需要的、典型意义上的抵押和担保。银行采用联保制度代替传统的的抵押担保制度，这是专门针对农民和小企业者的制度安排，可以将他们的还款意愿和能力用可行的方式显示出来。同时，银行的小额信贷安排，也贴合农民和小企业者的需求。灵活的机制使得银行最大限度的简化了贷款的手续和环节，实现现场办公，当天放款。 （2）管理模式基本从发起行复制而来 由于银行的股东构成中，只有发起人是金融机构，而其它12名均是自然人，缺乏金融机构的管理知识和管理经验，对于河南省村镇银行这一新型金融机构的运营和发展更是知之甚少。所以河南省村镇银行目前的管理模式更多的是复制发起行——莱芜市商业银行的管理模式，在自身的独特定位，市场方向上不明确，创新较少。比如在贷款的管理上，仍然沿用莱芜市商业银行的管理分类模式，将贷款按通常标准分为正常、关注、可疑、次级、损失五类。但是河南省村镇银行的客户情况和各类贷款的评价标准明显有别于商业银行，应该根据农村的实际情况，设计出一套针对性的管理模式和监控标准。 （3）服务范围和服务对象主要集中与县城周边、小企业和个体户。 银行是政府通过招商引资建立起来的，其中高层管理者大多是莱芜市商业银行派驻，这使得银行在发展初期对当地农村金融市场，经济发展状况缺乏清楚的了解。出于控制风险的考虑，目前服务范围主要集中在银行所在地的周边区域。便于贷款的跟踪服务和还款控制。对目标客户筛选主要针对那些有一定经营基础和良好口碑的小企业和个体户，比如裕州馒头厂、烩面馆、养猪专业户、辣椒种植户等，减少信息不对称的风险。 同时，由于银行是新品牌，且相对于农信社和其它商业银行实力较弱小，让农村居民感到陌生，很难轻易信任。这也导致了其目前服务范围和服务对象的局限性。但是，银行一直在积极改善这种情况：筹建支行、加大广告宣传力度、更多聘用当地人逐渐替代发起行派驻的工作人员与管理干部。 2 河南省村镇银行发展面临的主要问题 从长远来看，农村需要金融，金融更需要农村。农村金融市场有着巨大的发展潜力。河南省村镇银行确