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第三部分 财险公司经营管理 张芳洁 第一章 财产保险经营本质 一、概论 （一）保险标的 1.物。包括动产和不动产（土地、建筑物）。 2.责任。包括民事责任和契约责任。 （二）保险利益 1.资产利益—资产减少（如汽车失窃） 2.负债利益—负债增加（如驾车撞人） 3.收益利益—收益减少（如营业收入减少） 4.费用利益—费用增加（如修车费用） 一、概论 （三）保险期间：等于或小于一年的短期保险 （四）保险事故：风险发生率呈现不规则，缺乏稳定性 （五）保险金额：保额随保险标的的价值增加，日益扩大 （六）保单形式：以实际损失情形予以补偿，多属于不定值保险 （七）保费性质：属于费用保险而不是储蓄保险 （八）保险赔付：属于损害补偿保险而不属于定额保险 （九）保险对象：业务较偏重企业保险，个人保险易受忽略。 （十）再保依存：巨额保险必须安排再保，再保依存度高 （十一）风险同质：所承保的保险标的风险同质性较易形成 （十二）资金运用：以流动性为主，安全性与获利性次之 （十三）利源分析：通常投资利润出现机会大于核保利润 （十四）专业技术：专业技术高且需专业技术人才（如核保、理赔人员、精算人员等） 二、财产保险内容 产业分析。包括总体分析和个体分析 经营组织。包括营利组织和非营利组织 人力资源。包括专业人员和一般人员 经营政策。包括成长政策、安定政策、平等政策 产品开发。包括规划、执行、评估 保险价格。包括纯保费和营业费用 业务经营。包括营销、核保、再保、理赔 财务经营。包括资金运用、会计处理、财务分析 绩效评估。包括业务绩效、财务绩效、经营评价 潮流趋势。自由化、国际化、资讯化。 三、财产保险经营原则 （一）风险大量原则。有助于： 1.大数稳定现象 2.降低固定成本 3.避免风险的逆向选择 4.提升保单续保率 5.增加业务收入 6.汇集大量资金 7.提升市场排名 （二）风险同质原则。有助于： 1.提升预测准备金 2.核保手续单纯化 3.保险费公平化 4.防灾防损工作易进行 5.理赔单纯化 （三）风险分散原则。有助于： 1.降低损失频率与损失幅度 2.巩固经营安全 3.有助于业务扩张 （四）保费合理原则。有助于： 1.建立公平对价机制 2.提高投保率 3.加强与同业的竞争力 （五）理赔适当原则：公平原则和迅速原则。 （六）投资安全原则。重视：安全性、 流动性、获利性、市场性、公共性、多元性、关联性 四、财产保险经营实务范围 （一）业务经营方面 1.就保险商品区分：火灾保险、海上保险、陆空保险、责任保险、保证保险、其它财产保险、强制汽车保险、伤害保险等 2.就业务区分：营销、核保、再保、理赔 3.就业务来源区分：直接签单业务、联营共保业务、再保分进业务 （二）财务经营方面：责任准本金提存、资金运用、资产管理 五、财产保险经营的三大定律 即大数定律、或然定律、平均定律 （一）大数定律（Law of Large Numbers)又称大数法则，即参加保险人数越多，其预期损失越能接近实际损失，使保险经营基础更加稳固。保险业者为期能充分发挥大数法则的应有功能，其再经营业务时宜重视风险大量原则、风险同质原则、风险分散原则。 （二）或然律 （Law of Probabilities）又称几率律，基本上或然律有两种：理论或然律、经验或然律。 1.理论或然律（Logical Prohibilities）又称先天或然律，其可以事先预知。例如，男婴或女婴的性别几率为1/2，正常掷每点出现几率1/6，这些无须证明均为众人所周知。 2.经验或然律 （Experiential Prohability）又称后天或然律，其发生结果不能事先预知。例如，A地区出生100个婴儿的性别，未必正好男女婴儿各占一半，实际上男婴60人，女婴40人。等等。呈现理论或然律与经验或然律两者的差异，主要原因是某地区观察样本数太少所致。倘若将样本数无限扩大，则经验或然律将十分接近理论或然律。 （三）平均定律 所谓平均定律（Law of Averages），是指一群体平均数来代表所有样本的多种变量而言。例如依过去损失统计资料，过去每100部投保车辆中，平均一年失窃车辆有5部。现在财险公司承保500部汽车，则可预知一年内将可能有25部汽车会失窃。财险公司可将25部汽车失窃的理赔金额，转由参加保险的500部车主所缴保费平均分摊，这就是财险公司运用平均定律的常见方式。 六、财产保险经营的特征 （一）业务经营的特征 1.保险经营是以大数法则为原则，藉由承保风险数量增加使实际损失与预期损失两者差距缩小；再者，当风险数量增加，也有助于固定成本降低，经营管理费用随之下降。而且，随着风险数量增多，保险经营达到经济规模。 2.保险经营技术涉及专业技术高 保险业的经营技术较一般行业更具有专业技术性。例如，核保工