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我国银行业ＳＣＰ范式分析与改革建议 摘要结构—行为—绩效（structure-conduct-performance简称SCP）范式是传统产业组织理论的基本范式本文用此经典范式来分析我国银行业的市场结构、市场行为、市场绩效得出了不同于单纯从金融学与产业经济学研究银行的若干结论并分析这些状况的原因最后给出我国银行业特别是国有商业银行的改革建议 　　关键词SCP范式市场结构市场行为市场绩效改革建议 　　1市场结构 产业的市场结构是指企业市场关系的特征和形式是一个反映市场竞争和垄断关系的概念决定市场结构的主要因素有市场集中度、产品差别化程度、市场进退障碍、市场需求的增长率、市场需求的价格弹性以及短期的固定费用和可变费用的比例等其中前三项是影响市场结构或市场竞争和垄断关系的最基本因素 1.1集中度分析 市场集中度包括卖方集中度和买方集中度这里采用卖方集中度它指某一特定市场中少数几个最大企业所拥有的生产要素或所占的销售份额集中度越高市场支配势力越大竞争程度越低越容易形成规模垄断衡量集中度有多种方法这里我们采用市场集中率指数ＣＲn来衡量我国银行业的市场集中度（见附表） 其中前四家最大企业即四大国有商业银行工商银行、农业银行、建设银行、中国银行所占比率CR4＝53.3%由此可见我国银行业市场集中度很高四大国有商业银行具有绝对的市场垄断地位 1.2产品差别化分析 产品差别化是指在同类产品的生产中不同厂商所提供的产品所具有的不同特点和差异企业制造差别产品的目的是为了引起购买者对该企业产品的特殊偏好从而在市场竞争中占据有利地位因此对企业来说产品差别化是一种经营手段一种非价格竞争手段一般来讲产品差别化程度越高利润水平也应该越高 我国银行业收入来源较为单一对贷款等资产的收益依赖性较大创新产品较少虽然各个银行在产品、服务上仍有一定的差别如银行的信誉问题银行客户的偏好营业网点的数目和分布范围等不过因为银行的主要作用是作为信用中介及资金融通所以总体而言我国银行业产品差别化是较小的 1.3进入退出障碍分析 进入障碍又称进入壁垒或进入门槛它是指产业内已有厂商对准备进入或正在进入该产业的新厂商所拥有的优势或者说是新厂商在进入该产业时所遇到的不利因素和限制由于市场容量和生产资源是有限的新厂商一旦进入某一产业就会与该产业内的原有厂商展开争夺市场和资源的竞争所以进入障碍是影响市场垄断和竞争关系的一个重要因素也是市场结构的一个基本因素进入障碍越大垄断程度越强而这种障碍又可分为经济性进入障碍和非经济性进入障碍经济性进入障碍主要有绝对成本优势、规模经济、必要资本量、阻止对手行为和驱逐对手行为等非经济性进入障碍主要指政策法律性进入障碍如政府管制、进入审批机制等经济方面的因素是潜在进入者可以克服的而后一个是行政障碍企业不可克服在我国银行业的进入障碍主要是非经济性障碍突出表现在政府的进入管制上 另外我国对银行业的退出管制也很严格因为银行业的破产与其他工业性厂商不同银行的破产对社会产生的负面外部影响较大国家会用行政手段极力避免 总之目前我国银行业的市场结构的特点是高集中度低差别化高进退障碍的寡头垄断结构但是促使这种结构产生的真正原因却是国家的行政力量这就导致了我国银行业的市场行为也带有浓重的行政色彩 2市场行为 市场行为是指企业为实现其经营目标而根据市场环境采取相应行动的行为它市场结构决定又反作用于市场结构其包括三方面的内容价格行为、非价格行为、组织调整行为而根据我国银行业的特殊情况我们可以把其分为政府行为、竞争行为、组织调整行为来分析 2.1政府行为 我国对银行业实行了较为严格的金融管制管的过多、过死由于我国的国情和历史原因决定了银行业尤其是国有商业银行必须承担政府下达的一部分计划性任务我国四大国有商业银行按行政区划开设分支机构行为受地方政府偏好影响较大国有商业银行承接了太多的政策性业务即使这些业务无利可图甚至造成亏损例如近几年政府出台的助学贷款方案商业银行对这种高成本、低收益的业务兴趣索然却又不得不接受这种业务在广州、北京等地一些商业银行开展国家助学贷款的不良贷款比率高达20%这种“政府请客银行买单”的现象增加了银行的不良资产降低了银行的利润率 2.2竞争行为 由于我国银行业的定价即利率是由中央银行确定各个银行没有定价权只是有部分浮动定价权这就使得银行的竞争主要表现为服务质量的竞争 银行业服务质量的竞争主要有分支行的密度、自动提款机的分布密度、全国的通存通兑清偿能力以及员工的素质和服务设施的质量此外由于质量信息也是不对称的且银行业的产品主要是经验性产品客户搜寻该产品信息的效率很低所以银行的品牌和信誉则成为很重要的因素这也是各个银行努力打造品牌形象的原因 银行业缺乏定价权还导致了个体银行的价格行为和市场竞争弱化进而导致部分银行竞争手段扭曲经常利用回扣、拉关系、赠物等形式进行竞争结