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小额贷款公司风险管理的重点与风控体系 一、小额贷款公司风险管理的重点 (一)小额贷款公司的两个“角色” 我们通过对小额贷款公司的主要风险与产生风险的主要因素进行阐述后，就可以 综合概括出小额贷款公司出现重大风险的主要原因就是其不恰当的经营行为。该不恰 当的经营行为要么表现为违背了法律的强制性与禁止性规定(包括怠于行使自己的权 利);要么是选择了向错误的贷款客户发放了错误的小额贷款(包括没有预见到系统性 风险而发放了小额贷款);或两者兼而有之。简而言之，“不恰当的经营行为”就是指“违 规行为与错误的贷款决策或不当的贷款操作”。其分别对应着小额贷款公司的两大风险， 即合规风险与贷款损失风险。当合规风险与贷款损失风险暴露达到一定程度，小额贷 款公司就会产生声誉风险与持续经营风险，从而撼动小额贷款公司盈利、发展和生存 的根基，严重的会导致小额贷款公司面临破产、解散的后果。 只有明白了产生重大风险的主要原因，小额贷款公司的风险管理才能抓住重点。 这要求小额贷款公司始终清醒地认识到自己的两个角色：债权人角色和市场经营主体 角色。债权人角色要求其不断地识别、分析、评价与预测那些影响各个债权资产安全 的各种重要风险点与风险因素，从而作出正确的决策(包括贷前的贷款决策与贷后管理 决策)，进而对各种贷款业务的各类风险做到积极防范和有效规避;市场经营主体角色 要求其从市场主体、被监管对象的角度去思考，哪些市场规律、法律法规、行业规则、 监管要求是必须遵守的，从而不断做出符合相关要求的经营行为，进而免遭相关处罚， 积极规避承担相应的法律责任等带来的相关损失。 国培机构力争打造中国微金融领域培训咨询与信息服务的专业品牌 (二) 小额贷款公司风险管理的思路 无论是债权人角色还是市场经营主体角色对小额贷款公司的要求，其实都是对小 额贷款公司员工提出的要求。比如，对于系统性风险，小额贷款公司员工可以通过对 系统性风险信息进行日常的管理，并及时地对相关的系统性风险进行分析与预测，根 据预测的结果，来事先调整小额贷款的政策，从而避免选择那些可能受系统性风险影 响较大的贷款申请人成为自己的贷款客户，进而避免承受重大的系统性风险。又如， 对于因违反“限制性、禁止性规定”而产生的合规风险，小额贷款公司员工只要遵循 了相关法规与监管部门的相关规定与要求，就完全可以避免。再如，对于因怠于行使 自己的权利而产生的合规风险，小额贷款公司员工也可以完全主动地行使小额贷款公 司作为债权人的相关权利而予以规避。 可是很多时候，小额贷款公司的员工却并没有及时感知、识别以及预测到潜在客 户面临的相应风险;在需要及时行使权利的时候，也存在着怠于行使自己权利的情况; 严重的甚至还从事了一些违反法规与规定的行为。那么为什么会出现这些事与愿违的 情况呢?其实这正是小额贷款公司风险管理需要深思的问题。而这个问题也正是其所要 解决的一个核心问题，那就是“人的风险”的问题。 可以说，一切影响小额贷款公司目标实现的风险均来源于其职员“专业技能的缺 失;疏忽大意、过于自信;严重的道德不良”。 1.专业技能的缺失。无论是“强制性、禁止性规定”，还是潜在的不良客户以及系 国培机构力争打造中国微金融领域培训咨询与信息服务的专业品牌 统性风险，都是客观存在的。该等客观存在要求小额贷款公司具有较强的识别、分析、 评估与预测能力，进而作出有利于小额贷款公司利益的相关决策。如果缺失该等能力， 小额贷款公司将有可能对有关法规与监管要求理解失误，有可能对系统性风险缺乏必 要的感知，更有可能无法判断与识别出潜在的不良客户。该等客观存在其实都是以一 定的信息形式出现的。有的以法律信息的形式，有的以财务信息的形式，有的以实物 信息的形式，而更多地表现为经济信息的形式，等等。要对反映上述客观存在的各种 各样的信息进行识别、分析与评估，从而综合成决策所需要的信息，就是对小额贷款 公司专业技能方面的要求。 对于小额贷款公司来说，以下几个专业技能是不可或缺的: (1)法律专业技能。如果小额贷款公司缺乏基本的法律专