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小额贷款农村信用社中的小额信贷风险管理 方法规章制度 摘要：小额信贷作为农信社的主营业务之一，其面临的风险具有特殊性，如 何利用金融衍生工具来解决小额信贷风险问题，关系着农信社的生存与发展。本 文在分析农信社小额信贷主要风险的基础上，利用国内外成熟的金融衍生工具来 化解各种风险。 一、研究背景 农信社开展农户小额信贷，不仅有效缓解了农民贷款难问题,而且有力促进 了其自身业务发展。实践证明，农户小额信贷是我国农村信贷管理制度的重大改 革，是农村金融部门实践“三个代表”重要思想，为农民办好事、办实事的具体 体现。从制度绩效来看，农信社小额信贷制度在一定程度上填补了农村金融的空 白，改写和丰富了农村信贷制度的内容，对农村金融资源的合理、有效配臵起到 了十分重要的作用。从收益绩效来看，农信社小额信贷既壮大了自身实力，也给 农户的收入带来了明显增长，有效地支持了三农的发展。农信社的小额信贷作为 支持农村发展而产生的一项业务，其风险与一般性的商业贷款存在天然的差别， 运用现有金融衍生工具对其风险进行管理显得尤为重要。 二、农信社小额信贷面临的主要风险 （一）信用道德风险 信用道德风险是对农信社小额信贷影响最大，也是长期以来各级农信社最担 心的问题。从借款人来看，我国农村生产力发展水平低下，农村的信用环境较差， 一些农户信用意识淡薄，赖债、逃债思想较重，有的农户没有很好区别小额信贷 与财政扶贫金，习惯性地认为小额信贷是扶贫贷款,是“救济款”,是不需要偿还 国培机构力争打造中国微金融领域培训咨询与信息服务的专业品牌 的或不要利息的政府贴息贷款,还款意识薄弱,抱着能拖就拖的心理。有少数农户 从贷款开始就无还贷念头,存在恶意拖欠行为。由于居住方式的集中性,有些农民 会效仿自己的邻居、亲朋好友中的恶意拖欠行为,抱着不用白不用的心理，从而 想方设法争取贷款，到期后却不愿还款。还有的农户把借来的小额信用贷款转手 放高利贷以牟取不法利益，更有甚者借别人的信用贷款证、身份证,冒名借用小 额贷款。有的“凑零为整”,最终使贷款集中于一家一户。从贷款人方面,农信社 在评定农户信用等级、核定贷款额度的过程中,由于人手少,工作量大,往往具有 随意性,或并不深入农村和农户家中进行调查了解,过多地依赖村社干部,因信息 不对称而造成信用等级评定不准,贷款额度核定不科学,甚至可能造成一些不讲 信用的人也借此获得贷款证。因此在小额信贷的推广过程中，道德风险时有发生， 道德风险难以抵制。 （二）市场变化风险 形成市场风险的因素有以下三点：其一是市场信息不对称引致的风险。农村 基础设施建设落后、交通闭塞、信息来源渠道少，收集信息的困难程度相对较高， 加之农民自身素质低,组织程度差,造成农民对农产品市场规模、价格的预期与实 际差距较大，无法较为准确地预期农产品市场规模、价格。其二是农产品结构变 化引起的风险。随着农产品在越来越大范围内流通和交易，大量农产品的进口和 出口，都有可能引起某一区域内农产品市场结构的变化，从而引起产品价格剧烈 波动。农业生产周期长，农户不可能随时改变种植结构，大幅度下降的价格会给 小额信贷造成损失。其三是规避市场风险的手段不健全。就农产品的价格风险而 言,可供选择的避险手段有远期交易、期货交易、期权交易等。然而,由于大部分 农户素质较低,即使有比较健全的金融市场,农户也不知道如何参与。且农户是一 家一户生产,农产品品质不可能高度一致,很难达到标准化合约的要求。这些因素 国培机构力争打造中国微金融领域培训咨询与信息服务的专业品牌 都很容易使农民收入降低,从而形成风险。 （三）自然灾害风险 小额信贷生存领域在农村，承贷主体是以农业生产收入为主要来源的农户。 而农业是弱质产业，对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力弱，一旦发生 自然灾害，农业生产将受到很大影响,造成的损失必然有一部分转化为风险，农 信社就面临着贷款无法收回的风险。同时,农业生态环境的恶化使抗