论贷款属地原则.pdfVIP

_经济与法 论贷款属地原则 长沙大学管理学院 李锐 摘要：本文针对当前内地欠发达地区金融机构贷款业务的实际，分析其中存在的制度缺陷和市场歧视问 题，以及由此给当地经济发展造成的不利影响；试图通过金融贷款制度的创新与设计，构建一套有利于内地 欠发达地区正常金融秩序和市场关系的贷款准则与规范，即 “贷款属地原则”；并通过该制度的功能发挥，在 满足实现欠发达地区与当地金融机构双赢的前提下，促进区域经济发展，缩小地区之间经济发展水平的差 距，以利于构建我国的和谐社会 一 关键词：贷款 存贷比率 属地原则 贷款结构比例 的)，从而因金融 (银行贷款业务)制度设计与安排的缺陷致 随着我国金融体制改革的深入 以及金融市场对外开放节 使经济发展 中的地 区之间差距拉大 ．引发 了一系列的社会问 奏的加快 ．金融对我 国经济生活的影响达到了前所未有 的程 题与矛盾 ；虽然现行金融制度上对农村信用社 、城市商业银 度。在当今经济一体化和全球化趋势的背景下，如何在实物经 行 以及刚刚起步的新型试点的农村金融机构的贷款业务有 济和货币经济、实体经济与虚拟经济之间寻求平衡 ，已成为一 严格的地域限制；但这些金融机构因规模小 ，吸收的存款余 国实现经济可持续发展的焦点。 额少 ，可贷资金数量十分有限，往往是车水杯薪，难 以缓解资 回顾我国改革开放 以来近 30年经济发展 的情况 ，经济 金缺 口的矛盾 。如果我们 的政府还不当即立断地对 国有商业 发展 的成就是有 目共睹的：经济总量增加 了．综合 国力增强 银行银行和其他股份制银行贷款业务制度进行调整和重新 了，国民生活改善 了。但在发展和繁荣的背后 ，我们也必须清 设计，继续维持原有制度与格局 ，这种区域经济发展差距势 醒地认识到 ：城 乡差别扩大 了．收入差距扩大 了．贫富差距扩 必进一步拉大 ，由此引起 的社会 问题将积重难返 ．后果严重 大了，地 区发展不平衡加剧 了，行业分化 明显了，社会矛盾激 不堪设想 。如果不能及时采取积极对策 ，并有效地调节和缓 化 了：导致这些现象的原因虽然多种多样而且错综复杂 ．但 和矛盾 ，那将直接影响到社会稳定 ，更与我们建设和谐社会 拨开重重迷雾我们还是能够清晰地发现 ：影响、制约和导致 的宗 旨与 目标相冲突。因此，如何缩小差距、缩小差别 、缓和 这些差异、差距和矛盾 的重点无疑是经济因素 ，而经济 因素 矛盾 、有效解决 问题 ，这是我们当前在经济高速增长 的时期 中又当首推金融因素。金融既是经济 的发动机 ，又是经济 的 必须重点思考 的金融课题 。 “造血系统”。本文主要立足于与资金供应有关的银行和非银 行金融机构的存贷款业务方面分析 ，其 中重点分析银行和非 制约 内地欠发达地 区经济发展的因素 固然很多，诸如资 银行金融机构的贷款业务及其制度安排对上述社会现象的 金、资源 、人才 、技术、交通、信息、市场等等 ，但资金短缺是制 影响与关系 。 约这些地 区经济发展 的最大和最后的 “瓶颈”。经济活动需要 现实的情况是：一些 内陆地 区，尤其是欠发达地 区，急需 资金和资本 ，这是一个常识性的问题 ；金融机构在资金融通 资金补充和支持，而往往在这个节骨点上却不能得到金融机 方面充当着特别的 “中介 ”角色，而且 ，这个角色越来越集 中 构的贷款；银行特别是国有商业银行 ，实行总行一级法人制 ， 地 由其饰演 。一个地方 的金融体系及其金融业务 的状况 ，直 其分支机构开展经营业务在当地吸收的存款 ．很少就地发放 接反映和制约着当地经济发展 的水平和状况 。对于作为企业 贷款，即使有的开展了就地贷款业务，其贷款余额所 占比例 的金融机构而言，在经营策略上采取 “趋利避害 ”、“稳健经 也很小；据对设在湖北境 内有关地市的