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信贷哲学与文化 银行信贷组织 《信贷与投资》 北京邮电大学 全校任选课 高丛 北京邮电大学 高丛 2011年11月3 日 http://1409492072. 1 什么是银行业务的核心？ •成功的银行贷款活动并非基于 发放贷款， •而是依靠于在发放贷款的活动 中使其风险最小化。 •因而，银行业务的真正核心部 分是风险管理。 北京邮电大学 高丛 2011年11月3 日 http://1409492072. 2 贷款活动要基于资金与信息 • 这是银行业务的两个基本产品， • 银行通过向顾客提供有价值的服务来获取 资金与信息， • 银行将有关借款人资金与信息以及银 行服务结合起来， • 制定贷款协议、然后再将贷款协议返销给 银行的客户。 • 这套运作是要创造贷款协议组合并管理这 套系统以尽可能增大银行盈利的机会。 北京邮电大学 高丛 2011年11月3 日 http://1409492072. 3 贷款风险与损失 • 贷款风险的管理 北京邮电大学 高丛 2011年11月3 日 http://1409492072. 4 信贷哲学 • 管理信贷风险时，为了确定管理的优先权，需要 一个明确的信贷理念。 • 银行的信贷理念可以是基于稳健的承销标准的 高质量的信贷组合， • 也可以是在高度灵活性的承销标准的基础上追求 贷款的迅猛增长与市场份额的扩大。 • 银行的贷款哲学是通过正式的书面贷款政策表达 出来的。 北京邮电大学 高丛 2011年11月3 日 http://1409492072. 5 信贷文化 • 当贷款组织中的每个人的实际行动与管理 的优先权相一致时，就存在一个有效 的信贷文化。 • 最后，信贷文化在信贷组织贯彻管理优先 权和减少错误的贷款决策的系统与程序中 得到反映。 北京邮电大学 高丛 2011年11月3 日 http://1409492072. 6 信贷哲学与文化 •信贷哲学与贷款政策必须有一个恰当 的信贷文化来支持与传达， •信贷哲学与信贷风险要求银行 必须制定自己的信贷风险管理战略。 北京邮电大学 高丛 2011年11月3 日 http://1409492072. 7 信贷风险的结构 • 全部的信贷风险可分为两个基本的部分， • 即交易风险（transaction risk ）与组合风险 （portfolio risk ）。 • 交易风险分为三种：选择风险（selection risk ）、 • 承销风险（underwriting risk ） • 与操作风险（operation risk ）。 北京邮电大学 高丛