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我国商业银行竞争力研究 摘要通过对商业银行竞争力的阐述表明我国商业银行在资产收益率、资产质量、资本充足率等方面较往年明显增长但是在零售业务、中间业务、客户排队、银行运行机制等方面存在严重不足影响了商业银行的竞争力并提出通过创新金融产品、加强营销意识、引进和培育高端人才、完善运营体制等措施来提升我国商业银行竞争力 　　关键词商业银行；竞争力；零售业务；中间业务 　　 　　1商业银行竞争力内涵 　　 　　商业银行竞争力是指银行通过对资源的整合和利用所形成的独有的能为股东创造持续高额的未来收益而具备的能力本文认为商业银行竞争力应从以下几方面来具体评估 　　（1）收益即资产收益率它体现了商业银行的资产获利能力反映了商业银行使用经济资源的效益和效率是衡量其经营效益和管理水平的重要指标 　　（2）核心业务和产品该业务和产品具有核心的信息技术、管理技术和其他竞争对手难以模仿的优势并且基于此银行可以开发更多的产品吸引更多的客户 　　（3）资产质量、资产流动性、资本充足率、存款基数及分行网络这些客观指标较全面的概括了商业银行资产的风险性、流动性、影响力、品牌信誉度、参与市场竞争的资源等等 　　（4）管理因素它是指银行发展竞争力的能力包括高层是否具有专业的知识背景和管理能力关注市场及其变化发展趋势;银行是否有完善的管理体制和内控机制;银行是否具有灵活的用人机制和足够的各类人才储备；是否有完备的培训机制；是由具有高效的人才激励机制和员工所广泛认同的企业文化；银行是否有有效的持续的创新能力；是否有明确的定位和长远规划 　　 　　2我国商业银行竞争力现状 　　 　　2.1核心业务和产品发展缓慢分散了商业银行竞争力 　　2.1.1零售业务忧患多 　　当前零售业务的发展受经济发展水平和经验缺乏的影响规模较小目前我国大多数商业银行零售业务在总贷款规模中占比不足20%同时由于当前国内信用环境欠佳缺乏对个人信息资料的积累与储存以及个人资信状况的标准和尺度市场上零售业务产品种类单一缺乏灵活性同质化竞争明显 　　2.1.2中间业务效益差 　　（1）中间业务收入占全部收益比较低中国四大国有独资商业银行中间业务的非利差收入占总收入的比重仅为7.25%而美国花旗银行收入的80%来自于中间业务在美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右 　　（2）中间业务结构层次不高目前我国商业银行的中间业务主要集中在收付结算和代理业务品种方面为了抢夺有限的客户资源各银行在中间业务中出现任意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至倒贴的不良竞争局面此外由于我国商业银行中间业务从事的业务范围很窄金融创新能力差产品单一缺乏吸引力利用商业银行信息、技术和人才等资源为客户提供高质量和高层次服务的方面还比较欠缺 　　2.1.3客户排队怨言多 　　随着我国经济的快速发展,人们的投资活动日益多元化特别是2007年以来股市行情火爆,银证转账业务、基金业务迅速增长,社会对银行服务需求激增客户排队苦不堪言严重影响了银行的竞争力 　　2.2银行管理弊端显现束缚了商业银行竞争力 　　（1）人力资源的结构性矛盾突出四大银行员工众多但是精通国际金融、国际惯例、本土管理的现代金融人才短缺即产生了人员相对过剩的矛盾初级操作人员过剩,而高级管理人才短缺 　　（2）高端业务、品牌创新在基层认识不够贯彻不得力基层行工作人员竞争意识欠缺特别是培训体制的落后部分客户经理只能靠“关系”下指标任务请吃喝等手段维持现有业务并未真正认识到投资银行、电子银行、理财、国际业务等高端产品的重要性 　　（3）运行机制和激励机制不完善商业银行还未建立起完善的内部管理制度内部审核稽核制度存在安全隐患；绩效考评措施不严优质员工流失严重；银行文化没有得到员工的认同导致存在短期的行为 　　 　　3提高我国商业银行竞争力的有效途径 　　 　　3.1不断创新金融零售产品完善服务体系 　　积极拓展以个人金融服务为中心的银行业务范围利 　　用银行员工专业的文化知识不断完善信用卡、个人小额抵押贷款、代收代付、投资代理、综合理财、信息咨询、基金管理等业务要针对不同的用户设定不同的服务内容同时改变以往以柜台为中心的经营模式加快电话银行、网上银行、个人财务管理软件和可视电话等方式降低原来固定场所的运营成本提高效率提高自身的竞争能力 　　3.2丰富中间业务的品种加强中间业务的创新 　　我国商业银行要注意充分利用高新技术,建立我国商业银行的网络信息系统,这是我国商业银行中间业务创新、发展的基础和关键同时加大对中间业务发展的人才培养和储备建立我国商业银行自己的金融高级科研、咨询等人才队伍 　　3.3着力解决客户排队问题树立良好形象 　　优化网点设计和运营优化基层工作人员的劳动组合提升银行服务质量加强分类管理根据柜面业务繁简和耗时情况进行以下分类理财业务