我国P2P网络借贷平台的法律风险及监管对策.pdfVIP

我国P2P网络借贷平台的法律风险及监管对策 李曼芮 (云南大学 法学院，云南 昆明 650000) [摘 要】当前中国P2P的发展正处于起步阶段，P2P网络借贷为投资者和小企业提供了一种很好的合 作发展方式 ，然而其迅猛的发展态势却不能让P2P网络借贷很好地纳入现有的法律规范和金融监控体 系中，逐渐暴露的问题加快催促着管理者将建立相应的金融监管提上 日程。 [关键词】P2P网络借贷；法律风险；金融监管 中【图分类号】F83 文【献标识码】A doi：10．3969／j．issn．1674-9340．2014．05．0115 [文章编号】1674—9340(2014)05—057—04 1P2P网络借贷平台的概况 展势头十分迅猛 ，P2P网贷的特点有：直接透 P2P(Pee卜to—Peer)网络借贷，也称个体间 明，出借人与借款人直接签署个人间的借贷合 的信贷，一个互联网学理概念，来源于公司的一 同，一对一地互相了解对方的身份、信用等信 种民间借贷模式，这种小额借贷为出借人提供了 息；信用甄别，在P2P模式中，出借人可以对借 一 种能赚取高收入的机会。随着网络技术的快速 款人的资信进行评估和选择；风险分散，出借人 发展和普及，自2005年以来，以Zopa、Lending 将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额 Club、Prosper为代表的P2Pt：~贷模式在欧美国家 度的贷款，风险得到了最大程度的分散 ；成本 兴起，之后便迅速向世界各国推广开来。 低，使每个人都可以成为信用的传播者和使用 P2P网贷这一理念是由诺“贝尔和平奖”的 者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很 得主尤努斯教授首创 ，它是一种将非常小额度 轻松地参与进来。 而且平台自身不仅可以为 的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一 公司和个人提供新的融资渠道和财富增值渠 种商业模型，随着互联网技术的快速发展和普 道，也可以对现有的银行体系做出有益的补充。 及，P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式转变 2我国P2P网络借贷平台的发展现状 为线下线上并行，随之产生了P2P网络借贷平 在借鉴国外网贷平台经验的基础上，我国 台，该平台主要是出借人通过第三方平台在收 第一家P2P网络借贷平台 “拍拍贷”，于2007年8 取一定利息的前提下，向借款人提供小额借贷 月在上海正式成立。短短几年间，P2P网络借贷 的金融模式 ”。 平台迅猛发展。2012年底，P2P网络借贷平台超 作为互联网金融的一种模式 ，可以看出 过200家，可统计的P2P-~-台2012线上累计交易 P2P网络借贷是现代信息科技与民间金融组织 额超过100亿元 ，投资人超过5万人 ，若是加上 形式结合的产物。它是依托互联网而产生的新 尚未统计的P2P-~台线下业务，其借贷余额和 型金融服务模式，本质上还是属于民间借贷， 投资人数还将倍增。①作为P2P网络借贷平台 P2P网络借贷平台的存在可以让市场对资金的 2012年全年成交额前三甲的温州贷、盛融在线 需求压力得到一些减轻，同时通过这个平台也 和红岭创投，其整年的成交额更是平均高达十 能让更多的人群参与到互联网信贷服务中。 几亿人民币以上翻。 由于运作方式灵活、手续简便 ，近年的发 此民间金融应需求产生，弥补了普惠金融 收入 日期 ：2014—06—22 作者简介：李曼芮(1989一)，女，云南临沧人，云南大学法学院，硕士，研究方向为经济法。 ① 数据根据第一财经与海数网三方P2P借贷监测平台独立监测得出。 第 33卷 保 山学院学报 2014 第 5期 的一个方面，而同时也因为潜在风险大、关系 人所提供的信用信息也变得难以辨识，潜在很 错综复杂等原因，不易