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论中国保险业的发展和问题 关键词 中国保险的现状 我国现代形成的保险是伴随着外国的资本输入而转入的。19世纪初，西方列强开始了对东方的侵略，外商保险公司作为保险资本输出与经济侵略的工具进入中国。1805年，英商在广州设立广州保险公司（又译名“谏当保安行”、“广州保险社”）。此后，1836年，怡和洋行收买了公司，更名为“广东保险公司”。这是外商在中国设的第一家保险机构，也是近代中国出现的第一家保险公司。1865年，中国第一家民族保险企业上海华商义和公司保险行创立，打破了外商保险公司独占中国保险市场的垄断局面，中国近代民族保险业正式诞生；1875年，保险招商局成立，中国较大规模的民族保险企业诞生；1886年，“仁和”、“济和”两家保险公司合并为“仁济和”水火保险公司，成为中国近代颇有影响的一家华商保险企业。1949年新中国成立后，首先是对旧中国保险市场进行管理和整顿，1949年10月20日，中国人民保险公司正式挂牌开业，标志着中国现代保险事业的创立，开创了中国保险的新纪元。由于“左倾”错误思想的影响，1958年10月，国内保险业务被迫停办，中断了20多年，直道1980年才恢复。 2010年国务院发展研究中心对中国50个城市和地区保险市场进行调研,调查内容包括:保险市场容量与潜力分析,保险产品购买动机,保险产品销售渠道,客户满意度,市场竞争状况等。结果显示中国保险业的现状有以下三个特点: 与世界同行相比,中国的保险市场起步较晚,开发程度较低。但发展迅速,保险市场尤其是城市保险市场的潜在需求巨大。 中国保险产业规模较小,有效供给不足。与风险种类繁多这一现实相比,所提供的险种单一,保险公司的业务主要集中在有限险种的经营上,保险产品同构现象十分严重。 中国加入WTO后,将有更多的国外保险公司以合资或独资等多种形式进入中国保险市场,国内的保险企业将面临外来竞争和自身发展的双重压力 中国保险的问题 管理模式落后,经营机制陈旧。中国的保险业基本上还是计划经济时期的传统经营方式,重规模不重效益,贪大求全,专业性不强,缺乏客户至上的服务意识,没有高效的资金运营渠道和手段。 而且多数公司已经按照现代企业制度相关要求建立了较为完善的公司治理结构，但部分公司董事会、监事会在公司经营管理活动中的约束和监督作用并没有得到切实发挥，由于治理结构不完善造成的违法违规行为时有发生。 产品结构单一,缺乏产品开发体系。险种开发无论从速度、数量还是从质量上都不能满足市场需求。伴随着全新的、供人们精神享受和物质享受商品的出现,新的风险也应运而生。例如,飞机在带给人们快捷便利的同时,也带来了飞机失事所导致的巨灾风险等。此外,随着新体制、新规则的制定,新环境的出现,也将产生许多新的风险因素。如责任风险、信用风险等。面对风险种类的迅速增加,我国保险业所提供的险种却十分有限。例如在寿险行业中,各大公司都在拼命争夺、抢占少儿险市场;在财产险上,各公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。 监管力度薄弱，经营数据不真实问题还比较严重。保险是经营风险的行业,它遍及各行各业和千家万户,保险经营是以大数法则为其数理基础的,当前保险公司在强化内控体制机制，提升内控管理能力方面取得了一定成绩，但仍存在信息化建设滞后，集中管理、集约经营的水平不高，销售、承保、理赔等各个环节“跑冒滴漏”的现象还较为突出，骗保、骗赔仍时有发生，这将影响到公司的可持续发展，不利于行业的健康发展。 通过虚挂业务、虚假列支公司费用、虚假列支中介费、虚假赔案和立案等形式弄虚作假，影响公司正常经营，更损害保险市场秩序 专业人才缺乏，对被保险人利益的保护还存在的不足。保险公司的培训水平很有限,相应的院校师资力量薄弱、素质不高、教材陈旧、教学手段落后等问题,都使得保险业的人才不能很好的满足快速发展的需要。据调查,由于一些保险营销员缺乏职业道德,缺少相关知识,致使在推销保险产品时出现误导陈述、保费回扣、恶意招揽等违规、甚至违法现象,极大地损毁了中国保险业的声誉。 突出表现在交强险部分业务的拒保问题反映比较集中，农业保险及时真实赔款到户问题仍然没有很好解决，理赔难问题依然有所反映。 缺乏科学的市场细分、目标市场选择和市场定位。目前，我国保险公司市场细分所运用的标准和方法不科学，导致目标市场不明确，难以按照客户的发展潜力、需求特点等变量准确划分客户群，因此也不可能准确分析和掌握客户的需求和期望值，致使保险公司本身所具有的许多资源优势无法得到充分发挥和展示。国内的一些保险公司，在几乎所有的业务领域、而对所有的市场机会都使出浑身解数，投入大量的人力、则力、物力参与竞争。这种脱离实际、漫无边际和缺乏针对性的经营方式，没有将竞争建立在系统、科学的市场分析的基础上，忽视了产品的定位状况和目标客