《信贷管理》考试业务手册复习要点.docVIP

《信贷管理》考试业务手册复习要点 第一篇 第一章 概述 1、信贷是银行利用（自身资金实力）或（信誉）为客户（提供资金融通）或（代客户承担债务责任）的行为，并以客户（支付融通资金的利息）、（费用）和（偿还本金）或（最终承担债务）为条件。 2、信贷的种类 依据 业务种类 二级分类 按会计核算的归属 表 内信贷业务 贷款 商业汇票的贴现等 表 外信贷业务 商业汇票的承兑 保证 信用证等 按贷款期限划分 短期贷款----1年以内（含1年） 中期贷款----1至5年（含5年） 长期贷款----5年以上 （个人住房贷款一般不超过30年） 按贷款的保障方式 信用贷款 担保贷款 保证 抵押 质押贷款 按性质和用途划分 固定资产贷款 基本建设贷款 技术改造贷款 房地产开发贷款等 流动资金贷款 消费贷款 币种划分 本币贷款 外币贷款 组织形式 单个银行贷款 银团贷款 3、我行开办的信贷业务品种 公司类客户 1 流动资金贷款 2 固定资产贷款 3 房地产开发类贷款 4 进出口贸易融资 5 境外筹资转贷款 6 对外出口信贷 7 商业汇票承兑 8 商业汇票贴现 9 保证 个人 10 个人住房贷款 11 个人存单和凭证式国债质押贷款 12 汽车消费贷款。 4、信贷业务的6个基本要素：（1）对象；（2）金额；（3）期限；（4）利率或费率；（5）用途；（6）担保。 （1）对象—借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其它经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 客户分为两类：一是公司类客户，包括企事业法人，同业、其它经济组织等；二是个人类客户，包括个体工商户、自然人等。 （2）期限—短期期限在一年以内（含一年）；中期期限在一年到五年之间（含五年），长期期限在五年以上。个人住房贷款的期限一般不超过30年， （3）利率：银行确定贷款利率时，必须考虑以下几种制约因素：1）国家金融政策的有关规定，2）贷款的风险，3）同业竞争，4）与客户的关系，5）银行向客户所能提供的贷款品种和服务质量，6）银行的资金筹集成本。 利率的高低受多种因素的制约：人行的利率管制、市场资金供求状况、资金筹集成本。 中小型企业贷款利率最高上浮幅度30%，最低下浮10%，贴现贷款利率最高不得超过上浮后的同期同档次法定贷款利率，大中型企业最高上浮10%，最低下浮10%。个人住房贷款、优惠利率贷款、政策性银行贷款、国务院确定的大型国有企业贷款利率不上浮。 （4）担保—担保方式包括第三方保证、抵押、质押和保证金等。 5、信贷的基本原则： 信贷经营管理的三性原则： （1）安全性；（2）效益性；（3）流动性 三性原则的关系：通常考虑的顺序：安全性（是前提）—效益性（是目标）—流动性（是条件）； （1）安全性：信贷资金的损失包括本金、利息、费用的损失；信贷经营中的风险：客户风险、银行内部风险、经营环境风险。 （2）效益性：收益和成本。A从银行自身经济效益的角度出发，重视利息收入的最大化 （提高贷款利率和增加贷款数量）；B努力降低信贷业务经营成本，如降低筹资成本、提高工作效率、降低经营费用（费用的增长速度应低于信贷业务成果如贷款数额、利息收入的增长速度）；C考虑贷款企业的效益；D从全社会的角度来考虑效益；E从管理中出效益。 （3）流动性：指商业银行在经营信贷业务中能按预定期限回收信贷资金，或在无损的状态下迅速变为现金资产的能力。需要：一是存款客户的提款需要，二是借款客户的提款需要。 衡量信贷资金流动性的标准：是银行保证客户随时提款需要的支付能力，保证支付能力越大，流动性越强。还包含另一层内容，即对收回的贷款本金和利