保险基础 教学课件 作者 蒋丽君 模块二 保险原则.ppt

模块二 保险原则 知识目标： 掌握保险利益原则的涵义、具体规定、意义、构成条件及其在财产保险和人身保险应用中的区别等； 掌握最大诚信原则的含义、内容以及违反最大诚信原则的形式和法律后果等； 掌握近因原则的含义和保险法关于近因原则的相关规定； 掌握损失补偿原则的涵义、基本内容、例外情况和派生原则等。 第一部分 保险利益原则 一、保险利益的含义及条件 保险利益这一概念来源于1774年英国《人寿保险法》或称作为《禁止赌博法》。 （一）含义：保险利益(Insurable interest)是投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 （二）性质 保险利益是保险合同的客体。 保险利益是保险合同生效的依据。 保险利益并非保险合同的利益。 （三）条件 必须是合法利益 必须是经济利益 必须是确定利益：现有利益，预期利益 二、保险利益原则及确立意义 （一）含义：保险利益原则是指投保人必须以其具有保险利益的标的来投保，否则保险合同无效。 （二）意义 可以避免借保险形式来达到赌博之目的。 可以防止道德风险的发生。 可以限制损失补偿的程度。 三、保险利益的确定 （一）财产保险的保险利益 因所有权或经营管理权而产生的保险利益。 因抵押权和留置权而产生保险利益。 因有效合同形成利害关系而产生的保险利益 因可能承担的民事损害赔偿责任而产生的保险利益 1977年G先生诉伦敦太阳联合保险公司案 G先生将一批珠宝投保了盗窃险。在合同有效期内，该批珠宝被盗。G先生遂向保险公司索赔。保险公司查明，G先生的该批珠宝是从国外买进，但其未按规定申报并纳税，属于走私，拒绝赔偿。 （二）人身保险的保险利益 我国《保险法》规定： 本人 配偶、父母、子女 与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他人员、近亲属 同意投保人投保的被保险人 （三）因经济利害关系而产生保险利益 雇主对雇员的生命或身体有保险利益 债权人对债务人的生命具有保险利益 合伙人、合作人之间相互具有保险利益 被保险人的同意而产生保险利益。 （四）责任保险的保险利益 投保人与其应负的损害经济赔偿责任之间的法律关系构成了责任保险的保险利益。如公众责任险、产品责任险、职业责任险、雇主责任险等 （五）信用与保证保险的保险利益 义务人因种种原因不履行其应尽义务，使权利人遭受经济损失，权利方对义务方的信用存在保险利益；当权利方担心义务方是否履约、守信，可能采取不签约不建交的行为，使权利方不能取得进一步的利益，义务方因权利方对义务方信誉怀疑存在保险利益。 四、保险利益的存续时间 财产保险：一般要求从投保时到合同终止时均要有保险利益，否则得不到赔偿。 人身保险：只要求在投保时有保险利益即可，出险时是否有保险利益并不重要。 赵某于1996年5月22日为其公公B投保10年期简易人身险5份，保额8055元，指定受益人是B的孙子C，现年11岁。保险费按月从赵某的工资中扣缴。1998年元月，赵某与被保险人的儿子A因感情破裂离婚，离婚时经法院判决，C由A抚养。离婚后赵仍自愿按月从自己的工资中扣缴这笔保险费，从未间断过。1999年1月20日，被保险人B因病死亡。同年3月，赵某向保险公司申请给付保险金8055元。与此同时，A也提出被保险人是他的父亲，指定受益人又是由他抚养的，应由他作为监护人领取这笔保险金。赵某则认为投保人是她，交费人也是她，而且她是受益人C的母亲，也是合法的监护人，这笔保险金应由她领取。而保险公司认为，赵某为B投保时虽然有保险利益，但离婚后不再是B的家庭成员，已失去保险利益，故保险单随婚姻解除而失效，应按无效保单处理。你认为保险公司的主张是否正确？为什么？ 第二节 最大诚信原则(Principle of utmost good faith) 一、最大诚信的含义及意义： 含义：是指当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺骗和隐瞒行为，否则保险合同无效。 意义： 1、保险经营的特殊性 2、为维护保险人的利益 3、为保障被保险人的利益 二、最大诚信原则的内容 （一）告知(Representations) 1、投保人告知的内容 合同订立时有关保险标的危险情况的告知 合同订立后危险增加的告知 事故发生后应及时通知保险人 重复保险的投保人将有关情况告知各保险人 保险标的转让应告知保险人 2、投保人告知的形式 有无限告知和询问回答告知两种  3、被保险人告知的内容 保险合同订立时，保险人应主动地向投保人说明保险合同条款的内容，特别是免责条款的内容须明确说明； 在保险事故发生时或保险合同约定的条件满足后，保险人应按合同约定如实履行赔偿或给付义务；如果拒赔条件成立，应发送拒赔通知书。 4、被保险人的告知形