保险基础 教学课件 作者 蒋丽君 模块一 风险、风险管理与保险.pptVIP

保 险 基 础 模块一 风险、风险管理与保险 第一部分 风险概述 一、风险（Risk）的含义 损失的不确定性 在特定条件下各可能后果与预期后果之间的差异 引起灾害和意外事故的原因 本课程中，风险是指损失的不确定性。 社会性风险主要是指社会中的每个人都可能面临的风险。比如非典流行、毒品泛滥、艾滋病扩散、恐怖活动、社会性冲突等问题。随着中国社会利益不断多元化，贫富差距不断扩大，整个社会面临的社会性冲突风险日益增多并且呈不断上升的趋势。 个人风险主要是指某些社会个体可能遇到的生活风险，这类风险与个人的生活经历、生活状态相关而呈现出个体特质的特征。比如发生矿难事故、交通事故、飞机失事等，主要是从事相关行业或某种生活状态下的个体可能面临的风险，此类风险往往由于人们的忽视而处于控制之外。 举例： 9.11事件。损失500多亿。但80%由保险公司承担了。 东南亚海啸：2004年12月26日，印度洋发生里氏9.0级强烈地震并引发海啸。印度洋海啸遇难者总人数已经超过29.2万人。 美国新奥尔良飓风。损失300多亿，使整个新奥尔良都处于瘫痪状态，但由于保险，使其在不到2个月的时间里就基本恢复正常。 上世纪70年代的唐山大地震。 03年的非典。 近几年浙江省的台风。损失几百个亿，但保险赔偿只有几个亿。 风险的特征： 【小资料】 【小资料】 二、风险的构成要素 风险构成要素包括风险因素、风险事故和损失。 （一）风险因素：引起和增加损失发生机会的因素。是风险事故发生的潜在原因，是造成损害的间接的、内在的原因。 风险因素主要包括物质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。 （二）风险事故 风险事故是指造成生命、财产损失的偶发事件，是造成损害的直接的、外在的原因。 雷电导致大树砸下引起车祸，造成行人被撞伤的意外事故中，雷电是风险因素，车祸是风险事故； 若雷电直接将行人电伤，则它是风险事件。 （三）损失 狭义的损失是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。一是损失发生的不可预知；二是经济价值的减少，即经济损失必须以货币来衡量。 广义的损失不但包括物质上的损失，还包括精神上的损失。比如记忆力的减退、时间的耗费等。 在保险实务中，损失一般分为两种形态：直接损失和间接损失。直接损失是由于风险事故直接引起的损失；间接损失是由于直接损失引发的额外费用的增加、收入的减少、责任赔偿等。 三、风险的分类 1. 按风险的性质进行分类 纯粹风险:只有损失或者不损失两种可能性的风险 投机风险：既有盈利可能性也有损失可能性的风险 2.按照风险产生的环境分类 静态风险:自然力的不规则变动或人们行为的错误 或失当导致的风险 动态风险:由于人类社会活动而产生的各种风险 3.按风险的对象来分： 人身风险:因生老病死等原因而遭受损失的风险 财产风险:导致一切有形财产损毁、灭失和贬值的风险 责任风险:个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡 信用风险:经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方的违约或违法行为给对方造成经 济损失的风险 4.按损失发生的原因分类： 自然风险:由于自然现象、物理现象和其他物质风险因素形成的风险 社会风险:由于个体行为的反常或不可预料的团体行为所导致损失的风险 经济风险:在生产和销售过程中由于各种因素的变动或估计的错误导致产量减少或价格涨跌导致损失的风险 政治风险:又称为国家风险，是在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因使债权人可能遭受损失的风险 技术风险:伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风险 5.按影响程度进行分类： 基本风险:基本风险是指特定的社会个体所不能控制或预防的风险。 特定风险:特定风险是指与特定的社会个体有因果关系的风险，由特定的因素引起。 【小资料】 美国十大巨灾导致的风险：基本风险 1996年芙安台风损失16亿美元。 1991年奥克兰火灾损失17亿美元。 1993年美国20个州爆发大面积的奥克兰火灾，损失18亿美元。 1999年弗洛伊德飓风损失20亿美元。 1995年奥普飓风损失21亿美元。 2001年热带风暴阿利森损失25亿美元。 1998年乔治斯飓风损失29亿美元。 1989年优果飓风损失42亿美元。 1994年北岭地震损失125亿美元。 1992年安德鲁飓风损失155亿美元。 2001年恐怖分子对世贸双塔、五角大楼的袭击损失400亿美元。 6、根据风险是否可以保险 可保风险：是指通过保险的方式可以管理的风险。这种风险能被保险公司承保需要具备几个条件：纯粹性、偶然性、意外性、大量性及可测性。 不可保风险：是无法通过保险的方式