汽车信贷与保险 教学配套课件 张晓华 第三章.pdfVIP

第三章 第三章 第三章 汽车消费信贷风险管理 汽车消费信贷风险管理  汽车消费信贷风险概述 含义、种类、来源 本章  汽车消费信贷风险管理 本章 主要 信用评估系统 主要 内容 信用风险预警系统 内容 汽车信贷违约减损处置系统 信用风险内部控制系统 外部控制系统 第一节 第一节 汽车消费信贷风险概述 一、汽车消费信贷风险的含义 一、汽车消费信贷风险的含义 1、金融风险的性质与特点 （1）复合性：金融行为结果偏离期望结 果的可能性；一种特殊风险，既可能带 来风险损失，也可能带来风险收益。 （2 ）深刻性：突发性强，破坏力度大， 涉及面广。 2、汽车消费信贷机构风险管理 经营汽车消费信贷机构业务的金融机构： 专业化的汽车消费信贷机构服务公 司、银行 汽车消费信贷机构风险主要包括： 汽车信贷风险、汽车消费信贷机构利 率风险、汽车消费信贷机构管理风险、 汽车消费信贷机构资金运用风险。 二、汽车消费信贷风险的种类 二、汽车消费信贷风险的种类 1、信用风险 个人信用风险 汽车经销商信用的缺失 2、市场风险 汽车价格下调和利率上扬，将导致风险 和收益呈现不对称性 。 3、操作风险 风险管理主体缺失和审查缺位； 担保存在漏洞； 缺乏有效的贷后管理。 三、汽车消费信贷风险的来源 三、汽车消费信贷风险的来源 1、消费者道德风险及收入波动带来 的偿债能力风险 消费者不愿履行合约按时还款的两种情况： 道德败坏 ，通过车贷向银行套取现金 ； 由于借款人收入的波动造成自身还款能力的变 化 。 2、银行自身管理薄弱致使潜在风险 增大 整个社会的个人征信体系没有建立起来； 在汽车消费信贷业务受理的整个过程，都 存在着由于银行内部管理不完善而造成的 风险漏洞。 3、保险公司内部管理不善导致高额的车贷险 的赔付造成的经营风险 车贷保险尚未引入精算机制 ，仓促 地设计出来的产品很难保证对风险进行有 效地控制 。 4、“间客模式”下经销商转嫁风险以及恶 意骗贷风险 经销商所能提供的担保有限 ； 个别经销商制造虚假购车合同骗贷 ； 有的经销商为保证自己的利益，通过向保 险公司购买车贷险来转移自己的风险。 5、政策、法规不健全造成的政策性风险 在现行的政策中，针对消费者个人贷款 的条款，对失信、违约的惩处办法不具体 。 第二节 第二节 汽车消费信贷风险管理 一、汽车消费信贷信用评估系统 一、汽车消费信贷信用评估系统 1、我国汽车消费信贷信用评估现状 个人资信材料严重缺乏 ； 缺乏明确的个人信用记录 ； 缺乏成熟的市场环境 ； 缺乏专业评估机构 。 2、汽车消费信贷信用评估系统 国家建立信息共享的个人消费信用信息库： 第一、建立全国性的个人信用网络，汽车金 融服务业务可以共享此网络。 第二、大力培育独立的汽车金融服务信贷征 信机构。 第三、汽车金融服务企业的个人信用评估制 度。 第四、在全社会弘扬尊重汽车金融服务