关于小额贷款公司的小额贷款风险防范的思考评估.pdfVIP

关于小额贷款公司的小额贷款风险防范的思考评估 为有效引导民间资金变为民间资本，为了缓解中小企业融资难，08年5 月，央 行、银监会联合发文，为小额贷款公司的试点全面开闸。并出台的《关于小额贷款公 司试点的指导意见》，小额公司的出现，弥补了企业和银行之间的信用空缺，从而化解 了制度障碍，为中小企业找到了一条现实的融资捷径，初步解决了部分有市场、有效 益、有发展前景的中小企业发展中遇到的贷款抵押担保难问题，拓宽了企业融资渠道， 促进了企业生产发展。但是，此类借贷因法律方面对其借贷利息没有限额规定，且其 款项一部分也是从银行贷款，然后再高利转借出去，如果国家不加强立法监督，极易 使其高利转贷犯罪合法化。相继成立了几家小额贷款公司，作为维护经济秩序，保护 经济安全的公安经侦部门，针对这一新型的准金融企业，有必要对其中的风险及防范 作一些探讨和思考。 小额贷款公司经营中出现的问题及可能发生的经济犯罪有： 自身经营资金不足易引发非法吸收公众存款行为。根据银监会《关于小额贷款公 司试点的指导意见》，小额贷款公司只能放贷而不能吸收存款（即只贷不存），其资 金来源主要为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的 融入资金，且从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的５０％。 此规定限制了小额贷款公司业务的发展，从各地小额贷款公司的经营情况来看，方便 快捷的小额贷款是受到中小企业及农民欢迎的，不少地方小额贷款公司出现资金早早 贷完，缺乏新资金补充而不得不停止放贷的情况。在此情况下，不能排除个别小额贷 款公司经营者出于盈利的考虑，违反规定向社会公众吸收存款或变相吸收存款用于补 充经营资金的情况。一旦发生此行为，则涉嫌非法吸收公众存款罪。 国培机构力争打造中国微金融领域培训咨询与信息服务的专业品牌 非金融机构身份可能导致经营人员违法发放贷款行为无从追究。根据《关于小额 贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资 设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，也即是 说，小额贷款公司虽然从事贷款业务，但并非金融机构。小额贷款公司的性质可能产 生一个问题，即作为贷款发放者，需按贷款规定对申请人进行贷前调查、审查；贷后 检查等程序，其中可能存在贷款公司工作人员违反规定发放贷款，造成损失的情况。 如金融机构工作人员出现此类行为，按照刑法可以违法发放贷款罪追究其刑事责任， 若此行为在小额贷款公司工作人员中出现，因其主体并非金融机构，犯罪主体不符合 违法发放贷款罪的要求，则无法从刑事上追究行为人责任，从而放纵了此类行为的发 生。建议相关部门尽快制订关于小额贷款公司工作人员违反规定发放贷款造成损失行 为如何追究刑事责任的司法解释，以便为今后侦办此类犯罪提供法律依据。 小额贷款属于新兴行业，各项规章制度不健全，在实际贷款中，有的贷款人可能 会拿已经向银行进行过抵押的房产来再次抵押。假设贷款人的房子是2006 年买的，总 价值 30 万元，当时向银行抵押借款10 万元，现在这套房子可能已经升值到50 万元， 假设卖出去后还清银行贷款还能节余40 万元。这种情况对于小额贷款公司来说，是可 以作为放贷考虑的，但是如何保障小额贷款公司的利益，房产局能否认可小额贷款公 司是第二权利人，并且在房产证上有所体现，这些问题都跟小额贷款公司的定性有 很大关系。另外目前农村小额农贷发放还存在着小额农贷用途改变；多人贷款供一人 或者少数人使用的现象普遍；化整为零，逃避上级监督；小额农贷均搞联保，而联保 大多形同虚设；不符合贷款条件但仍要对号入座的现象大行其道，存在着大量的 冒名顶替贷款，贷款不出现风险一好百好，而一旦风险出现，贷款真相便会水落石出， 纠纷在所难免，容易滋生诈骗等案件发生，导致社会不稳定因素增加。 国培机构力争打造中国微金融领域培训咨询与信息服务的专业品牌 风险防范的几点建议： 根据以上的思考，建议在以下环节加强风险防范： 加强对小额贷款公司股东、管理人员的法律培训和教