保险利益若干问题探析.docVIP

明晰保险利益原则之前有必要先讨论一下保险的概念。保险首先是一种经济制度，其后才是一种法律制度。它是建立在大多数法规及概率论基础上的一种分摊风险的经济制度，其社会意义在于将不幸集中于一人的意外风险及由是而产生的意外损失，透过保险而分散于社会公众，使之消化于无形。既然保险具有赔付功能，那么就要求只有发生了保险事故后，因保险事故遭受损失的人才有权领取赔款。也就是对保险标的具有保险利益的人，才能与保险人订立保险合同。保险利益也翻译成“可保利益”，是指投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的利益，发生保险事故后，可能遭受到得损失。 由此进一步引出谁（投保人或者是被保险人又或者是受益人）具有保险利益？什么时候（订立保险合同时还是保险事故发生时）具有保险利益？不具有保险利益是否会导致保险合同无效？此时需要把人身保险和财产保险分开考虑。由于在这两种保险中，投保人和被保险人可以是同一主体，也可以是两个主体。当投保人与被保险人是同一主体时，区分投保人的保险利益与被保险人的保险利益没有意义。因此本文讨论的是当投保人与被保险人为两个主体时，对保险利益的不同要求。 《保险法》于2009年10月1日起施行，本次修订涉及法条众多，其中对保险利益原则作了一些修改和完善，笔者将从保险利益主体、保险利益的时间效力等方面进行分析。 一、财产保险 （一）保险利益的主体 所谓保险利益的主体，是指法律规定的必须对保险标的具有保险利益的人。如果其欠缺保险利益，则保险合同无效。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险，其目的在于填补被保险人所遭受的损害。当投保人与保险人订立保险合同并履行缴纳保费的义务之后，投保人并不当然是保险事故发生后，保险金的获得者。根据保险法的根本原则，只有因保险事故而受到损失的人才有权享受保险金。财产保险事故一般多为保险标的损毁，被保险人在保险事故发生前对保险标的具有一定的利益，当保险事故发生后，被保险人因此而遭受损失，并且该损失为法律所承认时，被保险人具有保险利益。因此财产保险应当要求被保险人具有保险利益，而不是要求投保人具有保险利益。 新修订的《保险法》第12条规定：“财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。”旧《保险法》12条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。”对比会发现，新修订的保险法不但细化了保险的种类，而且对财产保险的主体进行了修改。即要求被保险人具有保险利益。这种修改更加科学合理。 （二）保险利益的时间效力 即保险利益应当在什么时候存在，才能作为评价保险合同效力的因素。既然要求在财产保险中被保险人应当具有保险利益，是否要求被保险人一直对保险标的具有保险利益呢？即从保险合同的签订到保险事故发生前持续具有保险利益。若被保险人将保险标的进行转让，当保险事故发生时，被保险人已不是保险标的所有人。根据保险法的基本原则，既然此时被保险人没有因为保险事故而受到利益损失，则被保险人当然不会受到补偿。所以财产保险应当只要求保险事故发生时被保险人具有保险利益。 如果只要求保险事故发生时被保险人才需要具有保险利益，也就意味着在保险合同订立时以及订立后的一段时间，只要预期被保险人在将来保险事故发生时具有保险利益，就可以订立保险合同，这样的合同也有效。若保险事故发生时被保险人不具有保险利益，而合同又是有效的，此时就应当通过排除被保险人的权利来解决这一问题。 新《保险法》同样对时间效力进行了修改，即只要求保险事故发生时被保险人具有保险利益。在订立保险合同及保险事故发生前，被保险人可以不具有保险利益。这样订立更加科学有效。在订立财产保险合同时，投保人对保险标的不具有保险利益并不会导致赌博或道德风险的发生，因为投保人并不能从保险事故中获得保险金，所以法律也不应当强行要求。同时，因为实践中代办保险情况的出现，既然投保人无论什么情况下都不会得到保险金，那么法律也没有阻止该行为，毕竟投保行为会降低商事活动的风险，繁荣经济。 新《保险法》新增了第48条，其规定：“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求保险金”这一规定排除适用了上述所说的保险合同有效，但被保险人已经不具有保险利益的情况，同时也明确了财产保险合同保险利益的界定标准。 二、人身保险 （一）保险利益的主体 各国的保险法中，保险利益的主体无非是投保人或受益人。笔者认为保险利益的主体应该是受益人。 因为人身保险中保险利益原则的最大功能是防止道德风险，保护被保险人的生命及身体安全。如果受益人与被保险人之间不存在利害关系，则“不投保，少危险；有投保，多危险；保险金额越大，被保险人受谋害的危险越高。”这显然违背了保险的宗旨。因此，规定受益人必须具有保险利益是必要的。若规定投保人是保险利益的主体，而不对受益人进行限制，则存在一定的风险。如果一个人为他人的生命为