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第5章 电子支付 今主要讲： 1.电子支付的概念及特点 2.电子货币的概念及类型 3.电子支付方式 4.电子支付工具 5.电子支付模式 6. 网上银行 一、电子支付 （一）传统支付手段——传统货币 支付是交易各方为了清偿商品交换和劳务活动引起的债权债务关系而进行的一种资金清算行为。传统的支付手段主要是纸质货币和传统信用货币，有现金、票据、信用卡等方式。 1. 现金：有纸币和硬币两种形式。 特点：简单、灵活、方便、匿名，但受时空限制，不便于大额支付 2. 票据：主要有汇票、本票、支票三种形式，是一种载有一定的付款日期、付款地点、付款人的无条件支付的流通凭证，也是一种可以由持票人自由转让给他人的载券凭证。 特点：适于异地交易 、大额支付，但程序复杂，一次性成本较高，适用于公司之间，且易伪造、易丢失。 3. 信用卡：是指具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭此向特定商家购买货物或享受服务，或向特定银行支取一定款项的信用凭证。 特点：类似现金，灵活、方便，但交易费用高，具有一定的有效期，易丢失。 [说明：以上内容简要介绍。] （二）电子支付手段的产生 电子商务交易中，采用传统的支付方式和手段，不可能完成在线的实时支付。由此，在线电子支付应运而生。 （三）电子支付的概念及特点 1. 概念：电子支付是指进行电子商务交易的当事人（包括消费者、厂商和金融机构），使用安全手段和密码技术通过计算机网络进行的货币支付和资金流转。 2. 特点： （1）以计算机技术为支撑，采用数字化方式进行储蓄、支付和流通。 （2）集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体。 （3）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域。 （4）使用简便、快捷、高效、安全。 （5）通常要经过银行专用网络。 （四）电子支付的发展阶段 1. 利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。 2. 利用计算机处理银行与其他机构之间的资金结算。 3. 利用网络终端为客户提供各项银行服务。 4. 利用银行销售点终端为客户提供自动扣款服务。 5. 利用互联网络进行直接转帐结算——网上支付。 （五）电子支付的优势 与传统的支付方式相比，电子支付具有以下优势： 1. 电子支付适应了整个社会向信息化、数字化发展的趋势。 2. 电子支付的工作环境是基于开放的系统平台（如互联网）。 3. 电子支付是跨时空的电子化支付，能够真正实现全球7天24小时的服务保证。 4. 电子支付有助于降低交易成本，最终为消费者带来更低的价格。 二、电子货币 货币的表现形式经历了实物货币、金属货币、纸质货币、信用货币和电子货币等五次重大的变革。 （一）电子货币的概念及类型 1. 概念：其本质是一种使用电子数据信息表达、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币。 2. 类型： （1）电子现金：是一种以数字化形式流通的货币，把现金数值转换成为一系列的加密序列数，用于表示现实中各种金额的币值。 （2）电子信用卡：是用户通过SET等协议，在互联网上传递信用卡号和密码，实现远程授权付款的支付方式。 （3）电子支票：是将传统支票应用到公共网络上进行资金转帐，利用数字传递将帐款从一个帐户转移到另一个帐户的电子支付方式。 [说明：具体内容将在下一节详细讲述。] （二）电子货币的主要特征 1. 从形态看，它是以现代高科技手段的电子数据形式储存，且其存在形式随处理的媒体而不断变化。 2. 从技术看，其发行、流通、回收等均采用现代科技的电子化手段。 3. 从结算方式看，其最终持有者要向电子货币发行者提出对等资金的兑换要求。 4. 从安全性看，它是利用现代信息技术，如信息加密、数字签名、防火墙技术等。 5. 从当事人看，它包括电子货币发行者、使用者以及中介机构。 （三）电子货币与传统货币的区别 1. 两者所占有的空间不同。电子货币所占空间小。 2. 传递渠道不同。电子货币可以在短时间内进行远距离传递。 3. 计算所需的时间不同。电子货币的计算在较短时间内即可完成，交易速度大大提高。 4. 匿名程度不同。电子货币的匿名性强。 要求重点掌握电子支付和电子货币的基本概念、种类，理解电子支付与传统支付方式、电子货币与传统货币的不同。 [课后思考] 1．什么是电子支付？简述电子支付的发展过程。 2．什么是电子货币？它有哪些特点？ 三．电子支付方式 电子信用卡 （一）信用卡的概念和功能 1. 概念：信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把银行的支付与信贷功能融为一体的业务。 2. 基本功能：识别功能、支付功能、存储功能（信息记录功能）、附加功能 （二）电子信用卡的概念 概念：电子信用卡是在Internet环境下，通过SET等协议，用户在网上传递信用卡号和密码，实现远程授权付款的交易方式。 （三）电子信用