针对网上银行业务反洗钱工作的思考.docVIP

针对网上银行业务反洗钱工作的思考近年来，各家商业银行纷纷大力发展网上银行业务，呈现出井喷式的发展趋势。而随着信息技术的进步和产品的创新，网上银行业务不断完善，业务量持续增加，怎样持续稳健的发展网上银行业务，防范打击利用网上银行业务洗钱等非法犯罪行为，已成为广大金融机构迫切需要解决的问题。本文将以商业银行的角度，试图解读网上银行业务反洗钱工作的现状和对网上银行业务反洗钱工作的一些意见和建议。　　一、网上银行的基本含义及通过网上银行洗钱的基本特征　　网上银行是指借助互联网作为传输渠道向客户提供银行服务的方式。国际上关于网上银行通用的概念是“Internet?Bank”或电子银行。在我国，金融机构网上银行的产品和服务通常包括对公司客户的批发业务和对个人的零售业务。 　　与传统银行相比，网上银行因信息技术的应用而具有无纸化、瞬时性、方便性等特征：一方面是其提供的金融服务不受时空的限制，无需与客户见面就能办理相关手续，金融服务极其迅捷，服务指令的发出和实现几乎是同时的；另一方面与传统银行业务相比，网上银行在降低经营成本、优化服务质量、拓宽业务领域等诸多方面具有显著的优势。　　但是网上银行的开放性服务、资金转移高效便捷等特点也为不法分子的洗钱活动提供了可乘之机，主要表现为以下三个特征：　　1、隐蔽性。与传统的签名盖章不一样，网上银行无须客户与银行人员面对面接触，只需通过互联网即可操作完成。网上银行主要是通过对密钥、证书、数字签名等电子方式来认证交易双方身份，只认“证”而不认人。主机只能查证交易各方的身份及支付方的存款余额，而不可能审查支付方资金的来源及性质。　　2、便捷性。网上银行突破了现实世界的时空限制，把银行金融服务延伸到世界的每一个角落。客户可以在世界任何地方登录自己的账户，并在全球任何地方迅速地转移资金；或者通过信用卡、自动提款机来完成电子货币与现金的互换；各种在线支付方式以及便利的网上订货系统，又使不法分子更容易地改变资金流向，掩饰资金的非法来源。　　3、复杂性。为了逃避监管和追查，不法分子往往通过网上银行交易、空壳公司、伪造商业票据、金融衍生工具等多种洗钱渠道和方式进行组合运用，使得识别洗钱线索具有很大的复杂性。　　二、金融机构反洗钱工作的现状及问题　　尽管通过网上银行洗钱现象已引起了反洗钱部门的高度重视，各家商业银行纷纷采取了相应措施；建立了“大额与可疑指令交易监控系统”对洗钱等非法犯罪途径实施科技监管，但是在实际操作过程中，网上银行反洗钱工作仍存在一定的隐患和问题。　　1．业务监管力度不够　　现有的反洗钱法律、法规主要针对的是金融机构或特等非金融机构的传统业务，而对网上银行业务的反洗钱监管相对薄弱。从各商业银行对网银业务进行可疑交易监测的情况看，目前网上银行业务已成为反洗钱监测和监管的“盲区”。　　2．相关法律滞后凸现　　利用现有的金融体系进行洗钱，是洗钱行为的核心所在，尤其是利用银行的金融交易系统。银行传统上对洗钱活动缺乏足够认识，加之严格的银行内部保密制度，都使基于银行的洗钱行为在其内部缺少有效的制约机制。外在洗钱分子的欺骗性，内在制度不严密性，使得制定与完善银行控制洗钱行为的法律规范显得非常重要。我国至今未有一部严密有效的电子资金划拨法律规章，缺乏对电子资金划拨、电子支付等的有效监管措施。而查处基于电子支付的洗钱行为，难度就更大。　　3．账户身份识别难度大　　网上银行支付系统主要是通过公私密钥、证书、数字签名的认证来确认交易双方身份的。这种只认“证”不认“人”的特点决定了认证各方只能查证交易各方的身份及支付方的余额，而不可能审查支付方余额的来源及性质。复杂的加密技术使网络银行支付工具更为安全，保护了客户的隐私权，但同时也给执法机构调查和惩治洗钱犯罪带来了几乎不可逾越的障碍。与交易有关的信息被加密，执法机构很难知道该信息的来源，难以在有限时间里调查和追踪犯罪。　　4．交易机制审核不够严格　　现在多数商业银行网上银行业务中，客户通过网上银行办理支付转账业务时，特别是公转私，没有对其交易提供限制，当发起业务时不需要提供任何证明材料和交易合同；而且在交易金额方面，只有单笔不超过500万元的限制，而没有当天累计金额的限制，也就是说，客户利用网上银行只要是单笔交易不超过500万元就可以无限制的办理支付转账业务，这无疑为洗钱等非法分子提供了极大的便利。　　三、开展网上银行业务的反洗钱对策　　1、加强网上银行反洗钱的法律制度建设和人才队伍建设。　　（1）加强和完善网上银行等相关方面的法规制度建设，实施对网上银行资金划拔、网上支付的有效监管，是预防和打击洗钱活动的重要措施。我国网上银行发展速度较快，相应的法规制度建设已经滞后于网上银行实际发展。要在