六、贷款业务.pptVIP

第六部分、贷款业务 主要内容： 一、贷款的种类 二、贷款的流程 三、个人质押贷款 一、贷款的分类 （一）信用贷款 信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。  银行发放信用贷款的基本条件是：  一、企业客户信用等级至少在AA-(含)级以上的，经国有商业银行省级分行审批可以发放信用贷款；  二、经营收入核算利润总额近三年持续增长，资产负债率控制在60％的良好值范围，现金流量充足、稳定；  三、企业承诺不以其有效经营资产向他人设定抵(质)或对外提供保证，或在办理抵(质)押等及对外提供保证之前征的贷款银行同意；  四、企业经营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录。  （二）担保贷款  担保贷款是指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 1、保证贷款 指按《中华人民共和国担保法》规定的 保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 保证合同包括以下内容：  被保证的主债权种类、数额；债务人履行债务的期限；保证的方式；保证担保的范围；保证的期间；双方认为需要约定的其他事项。在实际执行中若发现保证合同不完全具备规定内容的可以补正。  2、抵押贷款 是指按照《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 抵押合同应当包括以下内容：  被担保的主债权种类、数额；债务人履行债务的期限；抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属；抵押担保的范围；当事人认为需要约定的其他事项； 在实际执行中若发现抵押合同不完备的可以补正。   《中华人民共和国担保法》，规定下列财产可以抵押： *抵押人所有的房屋和其他地上定着物； *抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； *抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；  * 抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产； * 抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权； * 依法可以抵押的其他财产。 * 一般情况下，银行能给与的最高贷款比例不超过抵押物的60%～70％。法律规定抵押人和贷款银行要以书面形式订立抵押合同。 3、质押贷款 是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。 《中华人民共和国担保法》规定下列权利可以质押： *汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单； *依法可以转让的股份、股票； *依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权； *依法可以质押的其他权利。 以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人。质押合同自权利凭证交付之日起生效。  （四）票据贴现  是指借款人将未到期商业票据(银行承兑汇票或商业承兑汇票)转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。 商业银行把票据转让给同行叫转贴现，接受方银行如果票据太多，影响放贷获利，就把票据转让给中央银行就叫作再贴现。 这种贷款形式指的是借款人手头拮据，急需资金，用商品交易得来的未到期的票据向银行申请放款，以融得急需的生产经营资金。采用这种方式贷款，银行在贴现时要扣除利息，并不是按票面金额全部贴现的。 贴现利率计算方式： 贴现利息=银行承兑汇票贴现金额*贴现利率*贴现期限 例：一公司于8月15日拿一张银行承兑汇票申请贴现 面值1000000贴现率2．62％，签发于上年的12月30日，到期日为10月29日，贴现息如何计算？ 解： 贴现天数= ?16（31-15+1、8月）+30 （9月）+28（10月）=75天 ????? ? 贴现息=75x1000000x（2.62%/360）=5458.33