银行卡业务运作拓展资料.pdfVIP

银行卡业务运作 一 银行卡业务主要参与主体 1.持卡人 2.发卡机构 3.特约商户 4.收单机构 5.银行卡组织 6.专业化外包服务供应商 7.宏观管理者 二 银行卡发卡策略 一、外部影响因素 二、内部影响因素 三 银行卡收单业务运作流程 1.收单业务运作原则 2.收单业务运作框架 四 资金清算业务运作 1.银行卡资金清算的主要内容 2.银行卡资金清算业务运作 五 资金清算服务与管理 1.资金清算管理原则 2.发卡端清算服务及管理 （账户处理） 3.受理端清算服务与管理 5.银行卡组织清算服务与管理 返回顶部 六 跨行交易纠纷处理的业务运作机制 1.基本流程 2.影响流程设置的主要因素 3.业务行为的约束与反馈机制 七 跨行交易纠纷处理机制的应用 1.合规权益的维护 2.常见的跨行交易纠纷及其处理方法 八 银行卡组织的业务运作 1.业务运作的基础和核心 2.成员制管理模式 3.网络和系统 4.规则和标准 九 欧洲支付委员会关于交易类型的细分思路 十 银联卡业务规范与技术标准简介 1.银联卡业务规则体系 2.银联卡技术标准体系 3.银联卡风险管理规范体系 一 银行卡业务主要参与主体 回顾银行卡业务的发展历史，不难发现银行卡业务的参与主体是随着业务的发展不 断丰富起来的，银行卡业务最初是由发卡机构 自体独立运营的。那时的发卡机构一并承 担着收单机构的角色，即在向客户营销卡片产品的同时，还要负责拓展能够受理其卡产 品的商户和网点。但随着持卡客户的迅速增加以及客户对受理领域强烈的拓展需求，发 卡机构独立开发受理环境的方式已经无法支持其业务的快速发展，相互代理的需求也就 随之出现。在交易中承担收单角色和发卡角色的机构也由此开始分离。但当发卡和收单 机构的数量达到一定规模，这种机构间相互合作的模式必然遭遇到运作的瓶颈，彼此协 调的成本已经成为业务持续发展的重要障碍，拥有跨行转接清算职能的银行卡组织应运 而生。 因为收单角色与发卡机构的分离以及银行卡组织的出现，银行卡业务得到快速发 展。同时，专业的发卡、收单外包服务机构，也因规模化、集约化经营既可以降低业务 成本而又不触及银行卡发卡和收单业务核心逐渐成为了银行卡业务运作中的重要参与 者。由此，一个围绕银行卡业务运作提供各类服务、并由不同类型机构组成的产业链， 随着银行卡业务规模化经营的加快和社会专业化分工的深化而逐渐形成。 在这一产业链中，如果以银行卡产品 （包括以银行卡为基础的服务）作为核心，我 们可以将参与者清晰的划分为需求方和供给方两部分。虽然在购物或接受服务过程中持 卡人属于商家的客户，但在支付环节，持卡人与商户同样作为银行卡产品及服务功能的 被服务对象共同构成了银行卡市场的需求方；而发卡机构、收单机构、银行卡组织，以 及其他专业化外包服务机构作为产品和服务功能提供的共同参与者则构成了银行卡市场 的供给方。 尽管同属供给方，但发卡机构、收单机构、银行卡组织和专业化外包服务机构彼此 所直接面对的服务对象却有所不同。其中，发卡机构主要为持卡人提供银行卡产品和服 务；收单机构在商户开展银行卡受理业务中则直接为特约商户提供服务；而银行卡组织 的直接服务对象主要是发卡机构和收单机构；其他专业化外包服务机构更是围绕发卡机 构、收单机构和银行卡组织开展各种相关服务。在这些服务与被服务机构之间，由于拥 有分工明确、责任清晰的契约关系，从而共同构成了以银行卡业务为核心，利益共享、 合作紧密，同时又在各 自领域充分竞争的产业链条。 作为产业链中的每一个环节，无论是需求方还是供给方，无论是产品直接提供方还 是间接提供方，只要是参与主体，其行为或多或少都会对银行卡业务的发展产生影响。 同时，作为政策环境的制定者和产业发展的监管者，政府及行业管理部门的行为也会从 外部对银行卡市场的发展、秩序的维护产生重要影响。 1.持卡人 持卡人作为银行卡产品以及社会经济活动中商品和服务的最终消费者，既是整个产 业利益来源的主体，同时也