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反 洗 钱 实 务 --------运营管理部 “洗钱”的由来及定义 洗钱的由来 “洗钱”一词的原义是把弄脏的钱洗干净。现在“洗钱”一词是对原义的假借，是指对货币资金或财产来源的性质“不干净”进行清洗。即所谓的黑钱、脏钱和犯罪收入合法化，这种“清洗”是通过各种交易来完成的，使之表面合法化后，非法财产的拥有者就能够安然享受不法财产和利益。 洗钱活动最早出现在20世纪20年代，当时美国芝加哥的一名黑手党成员开了一家洗衣店，在每晚计算当天的洗衣收入时，他把那些通过赌博、走私、勒索获得的非法收入混入洗衣收入中，再向税务部门纳税，扣去应缴的税款后，剩下的非法所得就成了他的合法收入。 洗钱的定义 洗钱是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及收益，通过各种手段隐瞒或掩饰起来，并使之在形式上合法化的行为和过程。 常见的洗钱形式 常见的洗钱形式有 成立空壳公司洗钱，这是最典型也是最常用的洗钱模式。 化名存款或购置金融票证洗钱。 违规转账洗钱，通过金融机构将非法资金混入合法资金。 利用进出口贸易洗钱，利用高卖低买向国外转移赃款。 成立外资公司或利用外汇黑市跨国洗钱，洗钱后以外商身份回国投资。 骗税洗钱。成立假企业，搞假出口，骗取退税后将非法资金通过多种渠道分散转款。 利用关联单位洗钱。 异地大额套取现金洗钱。 通过地下钱庄洗钱。 常见的洗钱形式 通过保险公司洗钱。投保后以退费、退保等合法形式回收赃款。 以民间借贷形式洗钱。 通过频繁的证券期货交易洗钱。 利用国有企业改制洗钱。低价转让出售国有企业产权，将国有资产离析后转入私人企业。 其它洗钱形式。 洗钱的主要危害 洗钱的主要危害 洗钱本身是一种犯罪行为,犯罪分子隐藏和转移犯罪所得,为犯罪行为提供进一步的资金支持,助长更严重和更大规模的犯罪活动。如果涉及恐怖组织的话，对社会稳定、国家安全、人民生命财产都会造成巨大威胁。 削弱国家的宏观调控效果，危害经济的健康发展。资金无规律流动还会影响金融市场稳定，引起汇率波动。 助长和滋生腐败，败坏社会风气，腐蚀国家机体，导致社会不公平，损坏国家声誊。 金融机构涉嫌洗钱或被洗钱分子利用，会严重损坏金融机构声誊，增加金融机构的法律风险、运营风险和经济损失，还有客户和业务流失的风险。 反洗钱概述 反洗钱是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动，依照《反洗钱法》规定采取相关措施的行为。 反洗钱三项基本制度的内容 客户身份识别制度 客户身份资料和交易记录保存制度 大额交易和可疑交易报告制度 客户身份识别制度 客户身份识别制度，是指金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供规定金额以上的现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务时，要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记，且不为身份不明的客户提供服务等的制度。 　 客户身份识别的途径 目前，农村商业银行在反洗钱领域使用最多、最直接的客户身份识别途径是：联网核查公民身份信息，简称联网核查。 联网核查是指通过我省农村信用社联网核查系统核对或查询相关个人的公民身份信息，以验证相关个人的居民身份证所记载的姓名、公民身份号码、照片及签发机关等信息真实性的行为。 客户身份识别制度 需要进行联网核查的业务 银行账户业务，具体包括开立、变更个人储蓄账户、个人银行结算账户(个人信用卡账户)和单位银行结算账户业务。 支付结算业务，包括未在本营业机构开户的个人办理现金银行汇票、银行本票业务；未在本营业机构开户的个人办理现金汇款业务，个人银行卡、存单/折的大额存取款业务，个人银行卡、存单/折和密码的挂失业务，挂失后续处理，包括补卡、补单/折和解挂处理、存单提前支取、消息服务管理、卡ATM转账/撤销/修改、农民自助终端签约、密码输入错误次数管理、电话银行签约、农信银业务，个人电汇业务。 人民币信贷业务，具体包括个人消费信贷业务、个人住房信贷业务。 法律法规规定需要核查公民身份信息的其他业务。 为加强内部管理，在办理除上述四类业务之外的其他业务时也可联网核查。 在办理业务时，应在办理相关业务前联网核查相关个人的公民身份信息。(核查的时间性要求，体现事前控制风险的原则) 客户身份识别制度 具体业务操作 办理规定业务进行联网核查，当相关个人的姓名、公民身份号码、照片和签发机关与居民身份证所记载的信息核对完全相符时，可按照相关规定继续办理业务。对于联网核查结果中身份证件号码与姓名一致但未反馈照片的，原则上应继续办理业务。 办理规定业务进行联网核查，当个人的姓名、公民身份号码、照片和签发机关中一项或多项