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保险学总结 风险：损失发生的不确定性 风险的特征：风险是客观存在的；风险是排除所有确定性事件（互斥）；时间是风险的基本特征。 客观风险：实际损失与预期损失之间的相对差额。客观风险随着暴露于风险中的风险单位的数量的增加而下降 主管风险：个人的心理状态或精神状态导致的不确定性 损失机会：事件发生的概率 客观概率：基于观察对象数量无穷多和潜在条件不变两个假设前提，事件发生的长期的相对频率 主观概率：是个人对损失概率的估计 风险事故：损失发生的原因 风险因素：是产生或增加损失可能性的所有条件，主要类型：物质风险因素、道德风险因素、心理风险因素、法律风险因素 物质风险因素：增加损失可能性的物理条件 道德风险因素：是由于个人的不诚实或者居心不良而增加损失的频率或严重程度 心理风险因素：是指由于保险的存在而粗心大意或者模式风险的情况 法律风险因素：是指法律体系内或规章制度中增加损失频率或严重程度的因素 风险可以划分为：纯粹风险和投机风险、基本风险和特殊风险、企业风险 纯粹风险：是指仅仅存在损失或没有损失两种可能的情况 投机风险：是指受益或受损均有可能的情况 基本风险：是影响整个经济或经济体中的大多数人或团体的风险 特殊风险：是仅影响个体而不影响社会的风险 企业风险：包括了商业企业面临的所有重大风险，包括：纯粹风险、投机风险、战略风险、经营风险和财务风险。 纯粹风险的类型：个人风险、财产风险、责任风险 个人风险：直接影响个人的风险，包括：收入、额外费用和金融资产遭受损失或减少的可能性，主要四类个人风险：早逝风险、退休后收入不足的风险、健康状况变差的风险、失业风险 财产风险：无论何种原因造成的财产损毁或损失的风险 风险对社会造成的负担（风险的作用/影响）：① 更大规模的应急基金 ②商品和服务的损失 ③ 焦虑和恐惧 应对风险的方法：规避、损失控制、风险自留、非保险转移和保险 损失控制：包括采取减少损失的频率和严重程度的行为，其主要目标是损失预防和损失减少 风险自留：风险自留意味着个人或企业保留所有或部分风险 非保险转移：风险被转移给另一方当事人而不是保险公司 主要方式：合同风险转移、对冲价格风险、企业法人化 保险的基本特征：损失分摊、偶然损失的偿付、风险转移和赔偿 损失分摊：是指将少数人的损失在整个群体中进行分散，使得平均损失代替了实际损失 偶然损失：是作为一种可能性发生的不可预见和预期的损失 赔偿：是指被保险人可大体恢复到损失发生前的财务状况 风险转移：纯粹风险从被保险人转移给保险人，后者通常在偿付损失方面比被保险人有更强的经济实力 可保风险的要求：①必须有大量的风险单位 ② 损失必须是意外发生的和非故意的 ③损失必须是确定的、可测度的 ④损失不是灾难性的 ⑤损失的概率必须可以推测 ⑥ 保险费必须在经济上是可行的 逆向选择:是指个人的一种倾向，即对高于平均损失概率的人企图以标准（平均）费率投保，而如果不能在核保阶段对此进行控制，就会导致高于预期的损失水平 人寿和健康保险：当保险人死亡时，投保的人寿保险将会向受益人支付死亡保险金 商业保险 财产和责任保险：在财产所有人的不动产或个人财产发生风险事故时为其提供赔付；为被保险人对其他人造成财产损毁或身体性伤害而承担的法律责任提供保障，还支付法律辩护费用 保险的类型 社会保险 强制的政府保险计划 政府保险 农业保险 政策性保险 信用保险 输出保险 巨灾保险 保险的社会福利（作用）：① 损失赔偿：帮助个人和家庭在损失发生后能够恢复到损失 发生前的经济状况 ② 担心和恐惧的减少：在损失前后都可以减少被保险人的担心恐惧 ③ 投资基金的来源：保险行业是资本投资和积累的一个重要资金来源 ④ 损失预防：保险公司积极参与到许多损失预防项目，并雇佣了大量不同领域的从事损失预防的工作人员，减少了直接和间接损失 ⑤ 信用提升