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论保险法的修改与完善 ——以“保险合同法”为视角 王卫国+ 《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)自1995年通过并施行后，对我国 保险业的发展起到了巨大的规范和促进作用。随着我国经济社会的快速发展以及加 入世界贸易组织，保险业出现了一些新问题，保险法的滞后性越来越明显。在社会各 界的呼吁下，全国人大常委会在2002年10月28日对《保险法》进行了较大幅度的修 改。这次修改主要集中在保险业法部分，对保险法总则的修改很小，对实践中最容易 出现纠纷的保险合同法部分几乎没有作出修改。为了解决保险纠纷，最高人民法院在 2003年12月8日公布了《关于人民法院审理保险纠纷若干问题的解释》(征求意见 稿)，向社会广泛征求意见，但是直到现在也没有出台这个司法解释。据悉，有关部门 已经把保险法的修改提上了日程。本文将围绕保险法中的保险合同法部分展开讨论， 以求对保险法的修改建言献策。 一、现行保险法在保险合同部分存在的问题 从保险法理论研究和保险实务来看，我国保险法在保险合同部分存在以下问题： ①近因原则的缺失；②保险利益效力范围的确定；③保险合同成立与生效的关系；④ 缴纳或收取保费与保险合同成立的关系；⑤保险人说明义务的标准；⑥告知义务制度 的漏洞；⑦人寿保险中告知与体检的关系如何；⑧保险条款不利解释原则的适用条件 及标准；⑨关于受益人与被保险人同时死亡，优先保护谁的利益的问题；⑩关于施救 等费用的计算问题；⑩如何处理年龄误告与保险诈骗罪的关系等。这些问题如果得不 ·王卫国，河北农业大学人文学院副教授、硕士研究生导师。 713 中国商法年刊．(2007) 到解决，将严重影响我国保险业的健康发展。 二、修改建议 针对以上问题，笔者认为应从以下几方面进行修改和完善： (一)关于近因原则 保险法总则部分主要包括保险的概念和保险法的基本原则。我国现行保险法在 总则中只规定了最大诚信原则，在第二章保险合同部分中规定了保险利益原则和损失 补偿原则，唯独缺少近因原则，这不能不说是我国保险立法的一大缺憾! 近因原则是保险法的基本原则之一，在保险法中占有重要地位。不管是英美法系 国家的保险法，还是大陆法系国家的保险法，都规定了近因原则。 英国《1906年海上保险法》第55条第1款规定：“根据本法规定，除保险单另有约 定外，保险人对由其承保危险近因造成的损失，承担赔偿责任；但对非由其承保危险近 因造成的损失，概不承担责任。” 日本《商法典》第629条规定：“损失保险契约，因当事人约定，一方赔偿他方因偶 然事故而发生的损失，他方给予报酬而发生其效力。”另外，韩国《保险法》第665条也 有类似的规定。 因此，建议在《保险法》第二章第一节的一般规定中增加一条：“保险人对由其承 保危险近因造成的损失，承担赔偿责任；对非由其承保危险近因造成的损失，不承担责 任。但保险合同另有约定的除外。近因是指造成承保损失起决定性、有效性、直接性 的原因。” (二)关于保险利益原则 现行保险法只是在第12条对保险利益做了简单的描述。在保险实务中，出现了 许多疑难案例，如果依据《保险法》第12条，将无法作出判断。如：保险利益的效力范 围问题。为此，建议对《保险法》第12条修改如下： 投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保 险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的、可确定的经济 利益。 除《保险法》第53条规定外，投保人对因下列事由产生的经济利益具有保险利益： ①物权；②合同；③依法应当承担的民事赔偿责任。 不同投保人对同一保险标的具有保险利益的，可以在各自保险利益范围内投保。 保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。 另外，增加一条关于保险利益时效的规定：财产保险合同订立时被保险人对保险 标的具有保险利益但保险事故发生时不具有保险利益的，保险人不承担保险责任；财 产保险合同订立时被保险人对保险标的不具有保险利益但发生保险事故时具有保险 利益的，保险人应当依法承担保险责任。 714