保险条款的解释对和谐社会的影响——兼论《保险法》第31条的修改完善.pdfVIP

保险条款的解释对和谐社会的影响 ——兼论《保险法》第31条的修改完善 贾林青+ 从合同法理论上讲，保险条款应是合同条款在保险法领域的具体表现，从而，保险 条款的解释本属于合同条款解释的组成部分。但是，由于保险制度所具有的社会保障 作用，加之，保险合同普遍采取格式合同的特殊性，决定了保险条款的解释对于构建我 国和谐社会具有重要影响。因此，本文立足于充分发挥保险条款的解释对和谐社会的 积极影响，研究保险合同条款的解释问题。 保险条款解释的社会影响 之所以将保险条款解释问题与和谐社会的构建相联系，完全出于两者之间的重要 影响。因为，保险条款解释的意义不仅仅像其他各类合同条款的解释那样，仅凭说文 解字为双方当事人确立权利、明确义务和责任提供客观、科学、合理的依据，而在于其 追求的深层次的法律价值： (一)其突出作用是督促保险人认真拟订保险合同格式条款。从保险保障角度为 和谐社会的构建提供了公平的法律手段 从司法实践角度讲，保险条款的解释是将合同条款起草不清的不利后果归于起草 格式条款的保险人，用以督促其认真起草。正如古罗马法学家所分析的：“内容含混或 书写不清的简约不利于卖方和贷方，因为他们在起草简约时本该书写得更清楚”。①到 了近代以后，保险条款解释的这一作用因社会发展的需要而不断得到加强。在现代保 险市场上，保险合同条款的形式特征便是格式化，这是由保险合同条款实质上的特殊 ·贾林青，中国人民大学法学院副教授。 ①[意]桑德罗·斯奇巴奇选编：《民法大全选择》，丁玫译，中国政法大学出版社1992年版，第17页。 598 保险条款的解释对和谐社会的影响 性所决定的。正因为保险合同条款具有如此巨大的社会功能和一定程度的法律功能， 具有严格的技术性和对最大善意的要求，因此，保险合同条款一般而言均为格式条款。 究其原因，现代交易的主要特征是效率化，具体表现为“①定型化约款的广泛使 用，以达到订约过程迅速化，成本估计合理化之要求。②启用科学机器，作为订约媒 介。二者之共同特点是‘契约内容很少或根本没有商议变更之机会”一，保险业更是 如此。不论是投保单、保险单或特约条款大多是由保险人事先拟定的，投保人仅能在 投保或不投保上选择，对于合同条款的内容一般不能更改。同时，保险条款也实现了 术语的专业化，保险合同所用术语非普通人所能理解。因此，保险合同条款的格式化 在现代交易制度下，得到广泛地接受。相应的，保险合同条款的格式化也使其具有不 同于协议合同条款的诸多特点。 (1)格式化的保险合同条款在缔结环节上的谈判力缺乏平等性。社会生活节奏 的高速度要求不断提高保险合同签订的效率，从而，现代社会的保险合同主要表现为 格式化的标准合同，其条款由保险人事先单方拟定，投保人只能被动地选择接受或不 接受，而几乎没有机会参与合同条款的协商与制定。因此，保险人在拟订保险条款的 过程中，往往尽量限制相对人的权利，而将自己的利益最大化。 (2)对格式化保险合同条款的理解力是不均等的。因大量存在于保险合同中的 专业性术语，对于普遍缺乏保险专业知识的投保人来讲，经常是难以准确了解合同条 款的含义。这使得保险人获取了利用投保人不熟悉保险业务、不了解专业术语的便 利，不合理地分配合同风险，不公平地限制或免除自己的责任，达到其追求自身利益最 大化的目的。 (3)格式化保险合同解释的诉讼力在双方之间不对等。基于双方当事人经济地位 的悬殊，决定着彼此一旦对保险合同条款理解发生分歧时，双方可能利用的法律资源存在 巨大差异，这直接影响到双方在自由博弈模式下解释保险合同条款所产生的结果。 由此可见，相对于保险人而言，投保人、被保险人均处于弱势地位。从而，保险条 款的解释正是通过对有异议的条款作出有利于投保人一方的解释，让保险人承担起草 保险合同条款之含义不清的责任，通过司法手段对双方权利义务进行调整，使失衡的 法律关系在新的基础上实现平衡。诚如美国学者所说的：“保险人赋予普通词语以只 有他们自己才能理解的含义，对此所导致的混乱理应有他们承担。”③而从经济学角度 看，保险条款解释的适用实质就是使保险公司成为格式条款拟订风险的承担者，用以 平衡双方当事人在保险合同关系中的利益冲突，有利于和谐社会的建立和维护。 (