03第三章保险合同学生打印推荐.pptVIP

 保 险 学（第二版） 主编 魏华林 林宝清 第三章 保险合同 第一节 保险合同概述 一、保险合同与一般合同的共性 保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。 即根据当事人的双方约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时，履行给付义务的一种法律行为。 第一节 保险合同概述 一、保险合同与一般合同的共性 保险合同的一般特征： 1.合同的当事人必须具有民事行为能力。 2.保险合同是双方当事人意思表示一致的行为， 而不是单方的法律行为。 3.保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。 第一节 保险合同概述 二、保险合同的特性 （一）双务性：不同时对等。 （二）射幸性：碰运气、赶机会、偶然性。 人寿保险射幸弱。 （三）补偿性：财产保险。 （四）条件性：保险利益、最大诚信、出险告知。 （五）附和性：但非典型。 （六）个人性：主要体现在财产险。 第二节 保险合同的分类 一、财产保险合同与人身保险合同 根据保险标的的不同可分为： 财产保险合同即以财产（有形或无形）为保险标的的合同； 人身保险合同即以人的生命、身体或健康作为保险标的的合同。 在理论还是实务上都有区别： 1.合同主体不同：保险人、投保人、被保险人和受益人。 2.理论依据不同：损害补偿——给付金额 第二节 保险合同的分类 ※ 根据保险价值在合同中是否预先确定为标准可分为： （一）定值保险合同 保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。 如果发生了保险事故，保险人按照约定的保险价值作为给付保险赔偿金的基础。 实践中，适用于以艺术品、矿石标本、贵重皮毛、古董等不易确定价值的财产为标的的财产保险。 货物运输保险、海上保险等也多采用这种合同方式。 第二节 保险合同的分类 （二）不定值保险合同 双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。 一旦发生保险事故，当事人双方需将保险标的出险时的实际价值与约定的保险金额相对比，在区分超额保险、足额保险和不足额保险的基础上对被保险人进行赔偿。 第二节 保险合同的分类 （三）定额保险合同 针对人身保险合同而言，在订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额；在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同所约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。 第二节 保险合同的分类 二、定值保险合同、不定值保险合同与定额保险合同 ※ 根据保险金额与保险价值的关系分： （一）足额保险合同 保险金额与保险价值相等的保险合同。 在足额保险合同的场合： 当保险事故发生造成保险标的全部损失时，保险人应依据保险价值进行全部赔偿。 如果保险标的物存有残值，则保险人对此享有物上代位权，也可以作价折给被保险人，在给付保险金中扣除该部分价值； 第二节 保险合同的分类 三、足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同 （一）足额保险合同 当保险事故发生造成部分损失时，保险人应按实际损失确定给付的保险金数额。 如果保险人以提供实物形式作为保险赔偿的方式，保险人于赔偿后享有对保险标的物的物上代位权， 如果保险人以修复服务形式作为保险赔偿的方式，当修复增加了保险标的物的实际价值或其功能明显改善时，保险人在赔款中可扣除掉给被保险人的增加利益。 第二节 保险合同的分类 （二）不足额保险合同 又称低额保险合同，指保险金额小于保险价值的保险合同。产生原因有三： (1)投保人基于自己的意思或基于保险合同当事人的 约定而对保险标的的部分价值进行投保。 (2)投保人因没有正确估价保险标的的价值而产生的 不足额保险。 (3)在订立保险合同以后，因保险标的的市场价格上 涨而产生不足额保险。 第二节 保险合同的分类 三、足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同 （二）不足额保险合同 赔偿方式有两种： 一是比例赔偿方式，即按照保险金额与财