保险合同解除制度的再探究.doc

摘 要 新《保险法》于2009年10月1日起正式施行。新法的成功实施促进社会的安定、和谐与进步。我国保险业正处于发展的初期，保险行业的运作不太规范。保险人常常凭借其经济实力和缔约能力的优势地位，利用法律的漏洞，通过格式合同，滥用其合同解除权，以达到逃避其赔偿责任的目的。这些情形的存在无疑增加了投保人获得赔偿的不确定性，使投保人“有险而无忧”希望的落空，增加了社会纠纷，同时降低了保险人的诚信度，影响保险业的发展。保险合同解除制度在其发展过程中深受现代合同法的影响，呈现出保护消费者及投保人利益的立法趋势。[1]为了真正的解除投保人的后顾之忧，本文旨在通过新《保险法》对保险人的合同解除权法律规定的解析和对新法律制度的介绍，为保险合同当事人在实务中提供理论参考。本文分为引言、正文和结束语。其中，正文由五部分组成。 本文采取了实例分析、比较研究和法益平衡的研究方法。写作目的在于：（一）介绍、阐释新《保险法》所引入的关于禁止反言及弃权的相关规定；（二）明确保险合同解除权的相关规定的行使条件和法律效果，限制保险人不得滥用保险合同解除权的具体内容；（三）法定解除条件是保险合同的解除制度的重要内容之一，新《保险法》明晰了法定解除权的具体内容，使其具有更强的可操作性；（四）通过对新《保险法》的评价，使保险合同当事人了解新法实施中自身的法律权益。 第一章阐述了保险合同解除制度的基本理论，解释了保险合同解除理论的概况。其主要包括：保险合同解除概念的界定、保险合同解除权的性质分析、保险合同解除制度的特殊性和保险合同解除制度中的最大诚信原则。对保险合同解除和相关概念进行了区分，介绍新保险法对保险合同解除制度引入的新规定，如禁止反言和弃权等制度。 第二章介绍并探讨了保险合同解除权的形式，包括保险合同当事人的协议解除、保险合同当事人的约定解除和保险合同当事人的法定解除。 第三章探讨了保险合同解除权的事由。人身保险合同的法定解除事由和财产保险合同的法定解除事由无疑是新《保险法》中的重点规定。所以，除在内容方面一一作了阐释之外还进行了与原保险法做了比较和解析。 第四章介绍了保险合同解除后的后果。笔者突破了以往仅就解除权溯及力是否存在进行争论的限制，直接从保险合同解除制度有溯及力的法律规定和无溯及力的法律规定两个方面论述了行使解除权的后果。新法从保险合同解除制度在当事人之间的法益平衡入手体现了保护了被保险人的利益。 第五章对新《保险法》解除制度的完善进行了评价。例如，保险责任构成主观要件的注意程度有所提高并增设保险合同不可抗辩规则、新增危险增加转移标的物的告知义务。最后在总体评价的基础上又对保险合同解除制度在今后如何发展提出了完善建议。 关键词：新保险法，保险合同解除，法定解除，禁止反言，不可抗辩 ABSTRACT The new Insurance Law put in force officially on October 1, 2009. The successful implementation of the new law has promoted social stability, harmony and progress. There is lots of non-standardized operating in Insurance industry because the insurance industry in China is only at the beginning of development stage in this area. The insurers often abuse the rights of Canceling System of Insurance Contracts by their own economic strength and the dominance of capacity to conclude treaties as well as use the dominance of capacity to conclude treaties, take advantages of legal loophole and through the modal contract so that achieve the purpose of escape the duty of compensation. It is obvious that the existence of these situations will increase the uncertainty for insurer to get the compensation, make the insurer