互联网金融有助于实现农村金融普惠.pdfVIP

February 2015 总第 312期 2 互联网金融 互联网金融有助于实现农村金融普惠 ■ 朱 迎 刘海二 高 见 内容提要 ：互联 网金融的兴起为解决我 国农村金融难题提供 了可选路径 ，本文从基本金融服务可获 得性、融资可获得性、是否有利于完善农村金融基础设施三个维度论述 了互联 网金融在农村地区解决金融 普惠问题 的可行性 ，最后给 出了相关政策建议。 关键词 ：互联 网金融 金融普惠 手机银行 中图分类号 ：F86 文献标识码 ：A 文章编号 ：1o06—1770(2015)02-060-04 互联网金融是一种更为普惠、更为民主的金融制度安排， 贷款服务 ．比如农村产权抵押贷款、妇女小额担保财政贴息 有利于扩大交易边界 ，提高金融包容性水平。正 因为如此 贷款、金融扶贫贷款等 (这类贷款具有一定的社会性，单纯 互联网金融在我国如火如荼地进行着，比如．P2P网贷平台。 依靠市场化手段难 以实现)，以及其他新型融资服务．比如众 据网贷之家数据显示 截至 2014年 11月 全国共有 1540家 筹、P2P等。三是金融基础设施，主要表现在农户征信体系的 网贷平台。面对互联 网金融的逆袭 ．传统银行纷纷发力P2P 建立、农户金融教育等方面。 平台，如招商银行的小企业E家、包商银行的小马bank、兰 金融普惠不仅是实现社会公平正义的结果，也是实现社 州银行的e融e贷、齐商银行的齐乐融融E、国家开发银行背 会公平正义的重要手段。 “发展普惠金融”既是一种价值理念， 景的开鑫贷和金开贷、民生银行背景的民生易贷，等等。银 更是金融发展的客观要求。然而 金融机构开展金融普惠工 行系通过 P2P “助跑 ”其小微金融 ，不仅可 以解决金融普惠问 作必须以商业可持续为前提，政府应该营造有利于普惠金融 题 ，还能开辟新的收入来源。 开展的生态环境 ，使金融机构在完成政策 目标的同时．能够 目前 互联网金融的兴起主要集中在城市地区，互联网 获得可观的利润。传统的银行网点模式由于交易成本居高不 金融的主要对象是城市居民．互联网金融在农村是否具有生 下，难以实现商业性和社会性的统一．需要借助新型的融资 存的土壤7是否有利于促进农村金融普惠?本文对上述问题 手段和模式，如互联网金融。 进行了探讨。 根据谢平、邹传伟、刘海二 (2014)对互联 网金融形态 的划分，互联网金融分为六种形态，包括金融互联网化 (网 一 、 如何理解金融普惠 络银行和手机银行、网络证券公司、网络保险公司、网络金 融交易平台、金融产品网络销售)、移动支付与第三方支付、 金融普惠指想获得金融服务的人们都能够获得金融服务 ， 互联网货币、基于大数据的征信与网络贷款、P2P网络贷款、 主要是指弱势群体也能够获得金融服务。金融普惠首先指人 众筹融资等。以上各种形态，能够在不同层面助推金融普惠 们有金融需求 或者是通过市场手段来创造人们的金融需求 其中，金融互联网化、移动支付与第三方支付等能够显著提 而不是政府一厢情愿的强推。金融普惠强调获得金融服务的 高农户基本金融服务可获得性．基于大数据的征信与网络贷 权力，是指在需要金融时可以获得相应服务 并非指每一个 款、P2P网络贷款、众筹融资等能够改善农户融资的可获得性 符合条件的人都必须使用每～项金融服务。 互联网货币、基于大数据的征信与网络贷款等能够在一定程 金融普惠具体包括三个方面 ：一是基本金融服务的可获 度上改善农村的