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保险代理人的委托代理理论研究 复旦大学保险系 林琳 保险经营主要涉及到保险公司、保险代理人投保人。撕单、埋单，假保单坐支手续费和拖欠保费私吞或挪用保费造假赔案违规退费，贿赂投保人助长行业欺诈风气，导致整个行业失信于社会严重损害保险行业信誉，纠纷流行的以代理制为特色的保险销体制保险代理人与保险公司之间代理合同，报酬采用佣金制我国保险业绩考核市场行为进行考。有行为的只要有业绩、照样得到佣金、奖金和晋升。可以记录有关代理人的一系列事实、行为和数据，并可依据保险代理人在营销过程中的诚信状况将代理人分为不同的等级，实行奖惩，倡导和鼓励诚信服务。代理人职业道德的有关因素(包括有无私下埋单、错误引导投保人、对保险人故意隐瞒投保人的非正常风险等)，当代理人一年中没有违反职业道德的行为时，把这些因素评定为A级;若出现相应的违规行为，则评定为相应的等级。全社会珍视信用的宏观环境当社会存在着道德风险时(包括事前欺诈)，如果代理人能够建立好的声誉和信誉，会给他们带来经济上的利益，因为其他保险人或者投保人更愿意同他们建立业务关系。一失信者付出代价，压缩造假、行骗的空间，减少造假、行骗的机会另一重诚实、讲信用的人能够获利，能够从中得到好处。代理人个人信誉等级的评价因素写进激励合同促使代理人选择有利于保险利益行动的方式。应个人代理人信用监督和管理，建立信用档案，制定对违规欺诈行为的惩罚机制，给出具体的惩罚标准，明确违规至何种程度给予什么样的制裁，使有不良行为记录者付出代价，如高额罚款，写入“黑名单”，严重的绳之以法，不能让违规者跳槽于各家保险公司之间。陷入法不责众的“威慑陷阱”。保险公司可尝试开办保险代理人责任保险，用于承保因代理人在工作上的失误、过失或误导投保人，所导致的经济损失。根据保险代理人的行为，一定的自负额，以约束自身的行为建立代理人风险抵押基金制度一旦代理人在从事业务过程中发生欺诈保户、隐瞒实情等事件，保险根据损失从风险抵押帐户中扣除一定金额弥补损失，并继续从当月开始扣除佣金的一定比例直至基金帐户存满规定的数量，这样在一定程度上可以防止“不良代理人”的违规行为。把集中到代理公司，使其成为代理公司的正式员工人的心理状态比较稳定，对于企业具有较强的归属感使他们安心在企业长期服务，对于保单的保全服务和稳定客户群都具有重要作用。 [1] 张维迎 博弈论与信息经济学 上海：上海三联书店，上海人民出版社，1996 [2] 车驰 论市场中信息不对称与保险经营 保险研究，2001年第8期 [3] 赵一夫 杨经福 浅析信息不对称导致的道德风险问题 经济师，2001年第6期 [4] 刘冬姣　论我国保险中介制度的完善财贸经济2002年第9期