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零售商使用POS 系统的行为分析殷建 殷建 东南大学经济管理学院, 江苏南京(210096) 摘 要： 随着我国银行卡业务的飞速发展，银行与零售商之间关于消费结算费率时起冲突， 零售商甚至联合拒刷并提议设立“刷卡价”，零售商的有关行为很可能成为银行卡产业发展 的制约因素。本文通过一个简单的模型对零售商在使用POS 系统的行为进行了理论分析， 并得出几点结论。全文分为四个部分：第一部分引言，并指出分析的意义；第二部分分析了 POS 系统给零售商带来的益处；第三部分是本文的重点，对对零售商在使用POS 系统的行 为进行了理论分析；第四部分总结。 关键词：零售业 POS 系统 银行卡 特约商户 持卡消费 1.引言 “十五”计划要求特约商户的普及率要达到30%，持卡消费占社会商品零售总额的比 率达到 10% 。2005 年，剔除批发性的大宗交易和房地产交易，全国零售消费支出大约 10％ 是用银行卡支付的。2005 年作为 “十五”计划的最后一年，可以说计划完成并不好。而 2006 作为“十一五”计划的第一年，有关各方需要编制银行卡产业的“十一五”发展规划。 截至 2005 年，全国累计发卡量达 9.6 亿张，银行卡消费金额超过 9000 亿元，特约商户 达 39 万家，POS 机数量达 61 万台自 1993 年金卡工程启动以来，我国银行卡业务发展非常 迅速，有关增长率如图 1 所示： 100.0% 80.0% 60.0% 40.0% 发卡量增长率 20.0% 消费额增长率 0.0% 特约商户增长率 -20.0% 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 POS机增长率 -40.0% -60.0% 图 1 银行卡有关指标的增长率 数据来源：根据《中国金融年鉴》1996-2003，2004 和 2005 年数据来自中国银联网有关文章并整理。[1] 在我国银行卡业务迅速发展的同时，银行卡的消费结算费率也从最初的 4% 、2%到 2% 、 1%再到 2004 年 3 月不再规定最低费率而仅规定网络使用费率[1]，对于零售商来说，我国目 前消费结算费率基本在 0.7%到 0.8%。在国家与银行大力鼓吹发展银行卡业务的同时，零售 商的行为则显得并不积极，自 2003 年以来，就消费结算费率问题各地的零售商拒刷行为屡 次出现，从 2003 年上海永乐商场拒刷开始，2004 年深圳零售商再次拒刷并波及全国很多城 市，甚至还提议设置“刷卡价”。与国外相比，事实上我国 目前的消费结算费并不算高，为 什么在消费结算费率越来越低时，零售商反而总体表现消极甚至抵制以及零售商究竟如何行 为？这对我国银行卡产业的下一步发展非常重要。 2.POS 系统给零售商带来的益处 对外讲，即对消费者来说，具有现代化形象从而吸引更多客户，特别是对持卡消费有实 际需求的消费者。对自身来说，与信用消费相比，由于 POS 系统能实现立即转帐，商店可 -1- 在商品交易后立即得到资金，提高了商品交易时的结帐效率。持卡消费还可减少支票付款而 存在的呆帐风险。另外，更加重要的是，POS 系统可为超市和大百货公司提供大量有用信 息，以提高管理水平，使其在剧烈的市场竞争中处于有利地位。 对于规模大的超市和大型百货公司通常都有自己的计算机系统。在这种情况下，POS 终端既是银行系统的终端，也是商店计算机系统的终端。