美国社区银行的发展及启示.pdfVIP

区域经济 【摘要】发展中小银行既是完善我国银行结构体系的需 间，美国一直实行单一银行体制，联邦和州分享发放银行执照 要，也是经济快速发展的需要。美国社区银行的发展历程和发 的权利，不允许银行跨州设立分行。这种体制为美国中小商业 展现状表明，社区银行拥有独特的经营优势，是中小企业和社 银行的快速发展提供了广阔的空间，进而成为美国银行数量众 区居民获得及时、周到的金融服务的重要途径。借鉴美国的经 多的主要动因之一。为了鼓励国民银行的发展，联邦政府于 验，加快我国中小银行的建设已刻不容缓。 1863年制定了《国民银行法》，其最低资本额仅为25万美元，同 【关键词】社区银行发展现状启示 时规定JJl、I银行与国民银行都不得跨州I设立分行。这种保护性措 一、美国社区银行的发展历程及现状 施极大地促进了中小商业银行的发展壮大。为了克服《格拉 中小银行通常被称为“草根银行”，在美国，它们又常被称 斯—斯蒂格尔法》通过后大银行对中小商业银行实施兼并而导 为“社区银行”或独立银行。一般而言，社区银行大多是指在一 致中小银行的压力激增问题，美国国会又于1960年通过了《银 定地区的社区范围内，按照市场化原则自主设立、独立运营、主 行合并法》，该法规定：有关机构在批准银行合并时，要考虑是 要服务于中小企业和个人客户的中小银行。这里的“社区”并不 否便利并满足当地社会的需要，如果合并引起垄断或大大削弱 是一个严格界定的地理概念，既可以指一个州、一个市或一个 竞争或倾向导致垄断，则不予批准。在1994年《瑞克莱一尼尔跨 县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。因此，社区银行并不 州银行业务及设置分行效率法》和1999年《金融服务现代化法 是我们简单理解的位于城市社区的银行，而是指凡是资产规模 案》颁布后，人们曾预期美国将会出现一轮涉及中小银行的大 较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性中 规模合并和设立分支机构的浪潮，然而现实并非如此。1995年， 小型商业银行都可称为社区银行。 美国商业银行总数为9942家，储蓄银行为1590家，合作银行为 事实上，社区银行是一个动态发展的概念，人们在不同时 期可能会有不同的衡量标准。目前，国际上通行的衡量银行大 小的标准是按照资产规模来进行的。1999年以前，资产规模大截至2007年末，美国银行业中，有42％的银行，其资产规模不足 于3亿美元的银行可以被划分为大银行，而小于或等于3亿美 1亿美元；有51％的银行，其资产规模介于1亿美元至10亿美 元的银行则被划分为中小银行。1999年以后，上述衡量标准发元之间；而仅有珊的银行，其资产规模超过了10亿美元。 生了变化，衡量银行大小的标准提高了。资产规模小于或等于 尽管全球金融危机还在蔓延，美国社区银行的数量也有所 10亿美元的银行通常被划分为中小银行，而资产规模大于10减少，但社区银行在全美银行总数中所占份额依然高达94％，基 亿美元的则被称为大银行。在美国，社区银行的资产规模通常 本保持了自1983年以来社区银行在美国银行总数中的比率。此 外，尽管受金融危机冲击，社区银行在美国贷款总额中的比率 在不足1000万美元到10亿美元之间，极少数的能达到10亿美 元。尽管实践中人们常常将资产总额低于10亿美元的银行都 有所下降，但社区银行对社区居民个人贷款和对农场贷款却保 划归为社区银行，但Robert 持了稳定的市场占有率。 DeYoung等则认为，社区银行应具 有以下主要特征：第一。资产不足10亿美元。第二，存款中至少 二、美国社区银行的主要经营特征 有一半来自于其设在单个区域内的分支机构。第三，国内所拥 首先，社区银行的经营特色非常明显。主要体现在其对客 有。第四，提供包括信贷组合、交易服务以及承保存款在内的传 户的深入了解以及提供的个性化服务等方面：第一，从市场定 统金融服务。第五。是一家独立的银行，或者是银行控股公司中