基于需求价格弹性的民间高利借贷现象分析——以浙江台州为例.pdfVIP

i1_l财政 与 金 融-I 基于需求价格弹性的民间高利借贷现象分析 — — 以浙江台州为例 吴伟萍 ，张衍骏 ，吴 杰 (1．台州职业技术学院，浙江 台州318000；2．中国人民银行 台州市中心支行，浙江 台州318000) 【摘 要】 文章以在浙江台州的调研为基础，从经济学视角出发，认为民间高利借贷由于时间急、替代品少、利息成 本 占总收益比重小等原因往往缺乏需求价格弹性，而使得资金供给方可以进行高利放贷。并提出可以通过创新金融机构 业务、进一步放开和规范民间借贷市场、建立行业发展基金会等方法增加资金供给，以增大民间借贷的需求弹性，从而降 低民间借贷利率、控制民间借贷风险。 【关键词】 民间借贷；高利贷；需求价格弹性；台州 【中图分类号】F832．39 【文献标识码】A 【文章编号】1004—2768(2010)06—0080—03 2002年 1月 31Et，中国人民银行曾发布 《关于取缔地下 2009年下半年明显收缩信贷投放量。因而各种形式的民间借贷 钱庄及打击高利贷行为的通知》，其中有 “严格规范民间借贷行 又开始活跃起来，尤其像寄售商行、典当行、担保公司及投资咨 为”的内容，提到 “民间个人借贷利率由借贷双方协商确定 ，但 询公司等机构众多，其中未涉足民间借贷的少之又少。以笔者 双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、 所在的台州市为例，各种担保公司、投资咨询公司遍布各地，有 同档次贷款利率 (不含浮动)的4倍，超过上述标准的，应界定 些地方甚至平方公里内就有五六家这种民间借贷机构。笔者和 为高利贷行为”。本文所指的高利借贷不包括民间存在的各种 课题组成员一起明察暗访了几家投资咨询公司，发现几乎所有 友情低利借贷行为，而主要是指一些民间借贷机构或是个人实 的投资咨询机构都在从事借贷业务，而且业务不断。这些借贷 际从事的超过国家利率限定的高利借贷行为。 业务通常以短期紧急借贷为主，数额不高(5万～5O万的居多)， 一 、 民间高利借贷的存在现状 具有利率高、借款条件苛刻的特点。 2009年下半年，笔者和课题组成员对台州范围内的320 1．借贷利率很高。从察访的情况来看，这些民间借贷机构的 户家庭和255家企业进行了民间借贷情况的问卷调查。问卷结 借贷利率在月利3．5‰到4％。左右，加上各种抵押、公证等手续 果显示 ，在当前有民间资金借入的 149户家庭中，有21户为无 的费用都由借方承担，所以实际上借款方的借贷成本在月利 息借贷 ，月利为 1％一10％。(含)的有93户，月利 1O‰一20％。(含) 40％。以上。有些地方甚至对特别紧急的放款以天计息，每 1万 的有 31户，其余 4户的借贷利率为20％。以上 ；在97家当前有 元货币每天收取 30元的利息，不满 l0天的按十天算 (如果换 民间资金借入的企业中，无息借贷的有6家 ，月利为 l％。一1O‰ 算为月利，则是90％。)。这已远远高出了国家规定的 “民间借贷 (含)的共有4l家，10％e～20％0(含)的31家，20‰～30‰ (含)的 利率不得超过银行同类贷款利率的四倍”的限制。为规避此规 lO家，30％。以上的9家。结合对样本借款来源的分析 ，我们发 定，在实际操作中，借贷协议上标注的利率都会低于法律规定 现 ，家庭样本中借贷月利率为20％。以上的4户中，借款全部来 上限，而实际利息往往在放款时提前一次性扣除。 自于各种民问借贷机构；而借贷月利率超过 30％。的9家企业 2．借贷条件很苛刻。为最大限度地规避风险，这些民间借贷 中，有7家的借款来源为典当行 、寄售商行 、投资咨询公司等民 机构往往规定了极其严格的贷款条件 ，~ux-,J-于机器设备、汽车 间借贷机构。尽管不能排除某些样本基于不必要的担心在填写 等采取签订买卖合同的方式，将物资以相当于市场价 50％ 问卷时对实际情况有所隐瞒，但我们认为这一结果基本符合台 ～ 70％的折价率买断，贷款额作预付定金被写进合同，贷款到期 州