基于二阶模糊评判法的助学贷款风险评估.pdfVIP

2014年 10月 教 育 教 学 论 坛 Oct．2014 第 44期 EDUCATION TEACHING FORUM NO．44 【专题研讨】 基于二阶模糊评判法的助学贷款风险评估 钟之华 (广西大学 物理科学与工程技术学院，广西 南宁 530004) 摘要：本文针对高校助学贷款的风险问题 ，提出了由信用风险指标、政策风险指标、管理风险指标、环境风 险指标构成的高校助学贷款综合评价指标体系，并细分各指标的子因素。在此基础上，本文建立了基于二阶模 糊评判法的助学贷款风险评估模型，运用改进的层次分析法和熵权法分别得到各项指标的主观权重和客观权 重，结合乘法集成原理得到最终的综合权重系数。提高了评估模型的可信性和精确性。最后。本文提出了规避 高校助学贷款风险的对策。 关键词：模糊评判；风险评估；层次分析法；熵权法；助学贷款 中图分类号：G642 文献标志码：A 文章编号：1674—9324(2014)44—0067—02 一 、 引言 学校管理方式c 学生毕业后管理方式c 政府部门 国家助学贷款是当前解决高校家庭经济困难学 管理方式c ；环境风险指标：经济环境e 社会环境 生学费生活费等问题的重要途径1．『5J。随着高校助学贷 c 政治环境c 高校环境c 高校助学贷款风险评 款规模的不断扩大，助学贷款违约现象便凸显出来。 估的评定结果分为优秀d、良好d，、一般d、差d四个 助学贷款的数 目很多，单笔金额较少，学生毕业后流 等级。各指标的等级界限值如表I所示。 动频繁，银行、学校对其进行追踪并回收贷款的成本 将m项评估指标记为I={I，I，，…，I}，h个评估等 相对较高、风险大、实施起来有一定的难度。总体而 级记为Q=IQ，，Q ，…，Q}。假设有b个待评样本 ，记为 言，由于我国诚信体系的缺失、高校助学贷款制度 自 身存在缺陷等原因，高校助学贷款出现了高违约率现 S={S，S，…，S}，样本Si分项指标I；对应的评价值记 象，结合我国高校的实际情况，以定性和定量相结合 为v．．。为统一各指标值的变化范围，消除量纲影响便 的方法对高校助学贷款风险进行评估，并提出规避高 于分析，必须对各等级标准及样本的评价值进行标 校助学贷款风险的相关对策，具有十分重要的现实意 准化处理。 义。 表1 分级标准 本文结合当前我国高校的发展情况，通过分析调 评估指标 等级界限 查、专家咨询等方式，本着客观科学、完整规范和简洁 ‘ 1级 2级 3级 4级 实用的基本原则 ，建立 了一套包括信用风险指标 、政 学生信用 0．95 0．8O O．65 O．20 学生还款能力 0．90 0．75 0．60 O．25 策风险指标、管理风险指标、环境风险指标构成的高 学校信用度 0．9O O．85 0．60