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科学论坛 I■ ChinascienceandTechnologyReview 邮储银行如何应对互联网金融的挑战 王佳璇 高广阔 (上海理工大学管理学院MBA 上海 200093) [摘 要]互联网金融借助其低成本、高科技的手段和无孔不入的渠道 ，以庞大的客户群为基础，不断冲击着商业银行的传统业务。本文通过对邮储银行发展 互联网金融业务内外环境的分析，从完善结算功能、打造线上支付结算优势、加快产品创新、推动客户结构优化升级和推动流程再造和全面提高客户服务效率等方 面提出对策 [关键词]互联 网金融 ，电子银行 ，邮储银行 中图分类号 ．F832．2lF49 文献标识码 ：A 文章编号 ：1009—914X(2015)09—0100—02 一 ． 弓I售 县及县 下地区的互联网普及和使用率远低于城市，而邮储银行有6 的客 2005年，阿里巴巴公司与工商银行、建设银行、农业银行及招商银行联手打 户位于县及县以下地区，其中开通网上银行并激活的客户仅 占县及县以下地区 造，成功推出第三方支付平台——支付宝，2014~，全国移动支付笔数占比超过 客户的2．2％，而占客户总数2 的城市地区客户开通并激活网银的比率达4．080／0。 50％，支付宝钱包代替钱包成为主流。2013年6月13日，阿里小微金融服务集团 二是，核心产品不适应互联网金融客户的需求。互联网金融的客户较 电子 旗下的支付宝的余“额宝”业务正式亮相，用户通过 “余额宝”可将存留在支付宝 银行客户更加年轻，希望通过灵活运用资金而实现资产价值的最大化，同时客 的小额资金用于投资货币基金，并获得 比银行活期存款利息更高的收益 ，这一 户的资金沉淀规模相对较少。目前，邮储银行核心业务产品依然采取将柜面传 举动掀开互联网金融这一全新领域的大幕 天弘基金和支付宝提供的数据显 统操作方式搬移到网上的思路，不符合互联网金融业务发展的规律。例如，面对 示，截止到2014年前三季度，余额宝用户数达到1．49亿 ，创造的总收益超过200 快节奏的互联网时代，客户通常白天生活空闲较少，反而在下班后购物、理财等 亿元，人均收益133元。阿里超过8亿用户群和其余额宝业务强大的爆发力，让传 需求旺盛。然而我行理财产品多以白天发售为主，无法做到7,24／J~时不间断销 统金融机构感受到了前所未有的压力。在余额宝的巨大示范效应下，业界掀起 售，不符合互联网金融客户的交易习惯。另外，由于客户结构年轻化，资金使用 了一股互联网金融热潮，天天基金的 “活期宝”、汇添富基金的 “现金宝”、巨人网 需求较多，对周转速度要求较高，因此互联网金融客户更偏好期限短的理财产 络的“全额宝 等产品如雨后春笋般涌现。电商通过自身积累的客户大数据库拓 品。而邮储银行2o13年1月一7月共发售理财产品239支，其 中期限90天 内的产品 展贸易链下的借贷渠道 ，甚至借鉴银行资管理财的业务模式打通资金融人渠 仅97支，仅 占40％，对客户的吸引力有限。 道。而P2P网贷、第三方支付和众筹投资等互联网金融的迅速发展，丰富了互联 3．机遇(Opportunity) 网金融的层次，也让互联网金融来势更加凶猛。互联网金融不但搅局行业，冲击 一 是，移动互联网的技术开发刚刚完成，移动金融领域仍然是一片亟待探 着传统银行服务，也改变着人们的生活消费习惯。互联网金融借助其低成本、高 索的蓝海。目前，移动金融尚未成为商业银行的集体实践，绝大多数银行仍处于 科技的手段、无孔不入的渠道，以庞大的客户群为基础，不断冲击着已经向传统 研究和摸索阶段。如果邮储银行率先在某些业务领域展开实践，则能够赢在起 金融业商业银行的传统 匕务。 跑线上，从而充分享有先行者优势。 邮政银行业在互联网金融的冲击面前也难以独善其身。本文通过对邮储银 二是，互联网金融通过创新技术和商业模式