保证保险人代位求偿权探析.pdfVIP

中国商法年刊(2007) 增订保证保险规定，将其列为法定的财产保险类型。在我国，保证保险是保险公司开 展的新业务，主要在商品房消费贷款、汽车消费贷款和大型耐用消费品领域开展。对 保证保险的概念，我国《保险法》没有明确的法律定义，学术界则持有不同的说法。中 国保险监督管理委员会1999年8月30日在答复最高人民法院告诉申诉庭关于“中国 工商银行郴州苏仙区支行与中保财产保险公司郴州苏仙区支公司保证保险合同纠纷 一案征求意见函”的复函中称，保证保险是财产保险的一种，是指由作为保证人的保险 人为作为被保证人的被保险人向权利人提供担保的一种形式，致使权利人遭受经济损 失，保险人向被保险人或受益人承担赔偿责任。最高人民法院《关于审理保证保险纠 纷案件若干问题的解释(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)第34条规定：保证 保险合同是为了保证合同债务的履行而订立的合同，具有担保合同的性质，保证保险 法律关系的当事人为保险人(保险公司)、权利人(债权人、受益人)、投保人(合同的债 务人、被保证保险人)。第36条规定：人民法院审理保证保险合同纠纷确定当事人权 利义务时，适用保险法；保险法没有规定的，适用担保法。可见，对于何为保证保险，我 国并未见统一界定，而是将其视为保险与担保的竞合，此种规定值得商榷。 忽略保证保险概念的界定，而单从保证保险业务的经营实践看，保证保险合同是 投保人(债务人)为第三人即被保险人(债权人)设定权利的合同，在此保险合同中，法 律关系的主体是投保人和保险人，被保险人不是保证保险合同关系的主体，而是合同 的关系人，但是受益人却是被保险人即债权人而非投保人。投保人之所以为被保险人 设定该项权利，是因其与被保险人之间存在因基础合同所设定的债权债务关系，即投 保人是基础合同关系的债务人，被保险人是基础合同关系的债权人。由此，保证保险 所涉及的法律关系比通常的财产保险要复杂得多，其所涉及的法律关系亦非单一法律 关系，而应视为一个法律关系群。以个人住房消费贷款保证保险合同为例，应由三个 法律关系组成：①信贷关系为保证保险的基础法律关系。③个人住房消费贷款合同为 保证保险合同的签订原因，保证保险合同以个人住房消费贷款合同的存在为前提条 件，否则保证保险就会失去对象，成为无的放矢。②保险关系为保证保险的核心法律 关系。在个人住房消费贷款法律关系中，投保人为借款人，被保险人为贷款人，保险人 为保险公司，以债务的不履行作为风险，由保险人向被保险人支付保险金。该法律关 系的内容表现为：投保人支付保险费，而合同的权利则由被保险人(即基础合同关系的 贷款人)享有，当投保人不能按时偿还被保险人的债务时，被保险人依据保证保险合同 有权要求保险人偿还。保险人依保证保险合同享有的权利是收取保险费，其义务是在 投保人不能按时对被保险人履行还款义务时，代替投保人向被保险人履行还款义务。 此外，在保证保险中，通常还存在抵押担保法律关系。按照《个人购置住房抵押贷 款保证保险条款》第l条的规定，投保人需同意以其所购房屋(有合法所有权的现房) 作为抵押物后，向商业银行申请抵押贷款(抵押合同须合法有效)，购买自住房的，才可 ③参见李明发：《保证责任研究》，法律出版社2006年版，第278页。 590 保证保险人代位求偿权探析 向保险公司投保保证保险。④中国保监会发布的相关文件中也要求投保人必须办理相 关担保手续，否则不予办理保证保险。 根据上述关系分析可见，保证保险的目的在于分散被保险人(债权人)不能按期 回收贷款的风险，通过保证保险使保险公司收取保险费，并承担一部分迟延归还贷 款的风险。保证保险是一种损失填补手段，与作为债权保障方法的保证存在根本不 同，信贷或买卖作为基础法律关系只是有关当事人签订保证保险合同的动因，保险 关系一经确定之后便独立存在，保险人的责任不依附于相关的买卖或借贷合同，具 有完全的独立性。保证保险合同的法律意义仅在于保证贷款人能够按期收回贷款， 保证保险人在依据保证保险合同履行了赔付义务后产生的法律后果则使被保险人 的债权得以实现。 二、保证保险人代位求偿权之基础 如前所述，保险人代位求偿权是由损失填补原则衍生而来，为损失填补理念下的 当然结果。因财产保险制度于形成时即以填补被保险人于意外事故中遭受的损害为 本旨，于是在保单条款中才会产生保险人代位求偿权的规定。 (一)保险人代位求偿权的法律依据 关于保险人代位求偿权的法律依据，学者各有不同论