助学贷款受信学生债务容忍度概念及结构研究.pdfVIP

维普资讯 第2l卷 第2期 宁 波 大 学 学 报 (人 文 科 学 版 ) VnI_21NO．2 2008年 3月 JOURNA1OF NINGBO I IVERSITY (I]BERAIARTSED1T1ON) Mar． 2()o8 助学贷款受信学生债务容忍度概念及结构研究 原献学’，李建升 (1．宁波大学 教育学院，浙江 宁波 3152l1；2．西北师范大学 教育学院，甘肃 兰州 730070) 摘要：基于两类 “容忍度”研究模式，提出助学贷款受信学生债务容忍度概念：基于对债务及信用功能和意 义的认知，债务人在负债压力和债务监控 中所表现出来的心理和行为特征。按照债务心理加工过程，将债 务容忍度分析为债务认知、负债压力和债务监控三个维度。高债务容忍度者易发生失信行为，低债务容忍 度者将影响其心理健康水平 因此，高校需要加强对高债务容忍度受信学生的信用教育和低债务容忍度学 生的社会支持。 关键词：助学贷款；债务容忍度；受信学生；心理和行为特征 中图分类号：B844、2 文献标识码：A 文章编号：1001—5124(2008)02—0ll2—06 一 、 引言 国家助学贷款是指贷款人向借款人发放的中央财政或地方财政贴息，用于借款人本人或直系亲 属、法定被监护人在囝内高等学校就读全 日制本、专科或研究生所需学杂费和生活费用的助学信用贷 款。自1999年实施以来，截至2006年底，全国累计放贷292万人，审批金额共253亿元。¨国家助学贷 款政策的实施，对支撑科教兴围战略、推动高教改革发展、维护社会公正和建立和谐社会起到了重要 作用。然而，随着2003年助学贷款进入首批还款高峰，助学贷款违约率也持续走高。据全国学生贷 款管理中心和中国工商银行总行对最早办理同家助学贷款8个城市的234所高校调查显示，按照金融 部门现行不 良贷款考核标准，2005年国家助学贷款的不 良贷款率约为12．88％，2006年5月人民银行 新闻发布会透露，助学贷款违约率高达28．4％(美国1990年曾达22．4％)，远高于 目前我国普通消费信 贷违约率不到3％的水平 (目前美国四年制大学助学贷款平均违约率为5．9％o国有商业银行被受信 学生失信行为困扰，“高违约率”已成为国家助学贷款事业发展的严重障碍。 影响受信学生违约的因素是多方面的。除了家庭经济状况、毕业后就业状况、还贷政策、银行监 管等客观因素外，目前社会最关注的主观因素是道德层面的个人诚信问题。本研究将从心理层面探 讨与诚信有关的人格因素，这就是受信学生的 “债务容忍度”(toleranceofdebto债“务容忍度”是人在 负债隋境中引导其应对债务的一种内部倾向，它比道德层面的诚信概念更基础。通过对 债“务容忍 度”的系统研究，有助于了解受信学生债务心理过程和违约人群的行为特征等。通过编制 “债务容忍 度”量表，有助于提高对潜在失信人群的识别和预测，为高校诚信教育、银行监管提供心理学依据。 本文旨在探讨 债“务容忍度”概念及结构，为编制量表奠定理论基础。 二、文献回顾 (一 )两类 “容忍度”研 究模式 目前，国内外有关 债“务容忍度”问题的直接研究总体较少，对于 “债务容忍度”概念也没有明确 界定。在对相关文献的研究后发现，大致有两类 “容忍度”研究模型。第一类是基于韦伯和费希纳定 律 (Weber-Fechner’SLaw)的心理物理学 “容忍度”研究模式。第二类是基于人格心理学特质论 “容忍 收稿 日期：2008—02—18 基金项 目：全国教育科学规划 “十五”重点课题 (DBA050051)。 作者简介：原献学 (1959一)，男，河南汲县人，宁波大学教育学院教授，应用心理学博士。 维普资讯 第 2期 原献学等：助学贷款受信学生债务容忍度概念及结构研究 1l3 度”研究模式。前者集中体现于 “顾客容忍区”(ZoneofTolerance)和 “价格容忍度”(PriceTolerance