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中国房地产金融·调查与研究 关于向老年人 提供金融服务问题的思考 □ 李东卫 1 我国人口老龄化现状 之忧需要包括金融机构在内的全社 人因身体状况改变和社会经济地位 人口老龄化已经发展成为全 会共同努力。目前，我国银行业尚 的下降，心理素质会逐渐弱化，出 球性的社会问题，根据国家统计局 未做出充分准备，老年人多元化的 现独立性减弱、容易灰心等心理症 数据，2003 年全国60 岁以上人口 金融市场需求未能被有效满足，将 状，调查中有老人表示因为听力问 为1.3 亿，占总人口的比重已达到 不利于维护金融稳定，更不利于老 题，办理业务时经常听不清柜员说 10% ，按照国际通行标准，我国已 龄化社会的和谐健康发展。为此， 的话，看到柜员及周围客户的不耐 正式进入老龄社会。2012 年7 月10 我国银行业金融机构应重视老年人 烦的表情，有一种自卑感。 日，全国老龄办发布最新人口数 金融服务。 （2 ）收入稳定，注重财富保值 据，截至2011 年末，全国60 岁以 2 老年人行为的具体表现 增值 上人口已达1.8499 亿，占总人口 （1）惯性思维，喜欢柜台人工 随着国民经济收入的提高和 比重为19.67% ，这意味着我国正 服务 社会保障制度的建立，家庭内部前 在步入深度老龄化社会。根据最新 老年人去银行办理存取款业 代和后代的经济独立愈发明显。老 预测，到2013 年我国老年人口将 务，尽管需要排长队，但还是钟爱 年人中自己拥有稳定收入的比例越 超过2亿，2026年将超过3亿，2037 于人工办理，这是因为老年人长期 来越大，他们利用自己的收入而不 年将超过4 亿，2050年前后将达到 使用并习惯了在柜台办理业务，习 是靠后代养老，更愿意自己处理经 峰值4.8 亿，占总人口的比例将超 惯了在存折上查看账户变动，柜台 济事务而不是靠儿女。伴随着家庭 过34% ，其中80岁以上高龄老人将 办理业务带给他们一种踏实感，已 内部资源的代际转移弱化，在目前 达到1. 18 亿。老年人作为一个有 使老年人对其产生了偏好和依赖， 我国养老保值制度尚不十分健全和 别于其他年龄段的群体，基于其生 不愿意做出改变，而且老年人对 存款负利率的背景下，老年人希望 理、心理和社会经济地位等方面的 ATM 机存在些许质疑，并感觉操 自己的养老金能够保值增值的意愿 特征会形成一系列特殊的金融消费 作不便。但由于老年人行动不方 愈发强烈，倾向于通过调节财富流 者行为，这些特殊的金融消费者行 便，眼力、记忆力又不好，在银行 向来构建自我保障。老年人通过银 为正随着我国老年人口比重的逐步 办理业务所花费的时间往往是年轻 行机构构建自我资金保障的方式主 上升而日显突出。从某种角度而言 人的好几倍，患有严重高血压、冠 要有存定期存款，购买国债，投资 老年人比任何一个社会群体都更需 心病的老年人更难承受长时间排队 银行理财产品，少部分资金更为宽 要全社会的关爱，让老年人老有所 的折磨，有可能老人因为等候时间 裕的老年人还会选择投资基金和股 养、让老年人活得有尊严而无后顾 过长体力透支而晕倒。同时，老年 票。此外，老年人在购买金融产品 37 中国房地产金融·2012 ·第12 期 时缺乏必要知识。由于金融市场始 空白，导致老年人缺乏金融知识的 人金融服务 终处于发展创新的过程中，老年人 状况日趋严重，与新型金融产品渐 通过设立专门部门来负责老 对新的非传统金融产品接触较少， 行渐远。内外部因素共同影响了老 年金融消费者保护，不仅有助于厘 不了解产品特点和风险情况，因而 年人对金融服务产品认知能力的提 清部门职责，避免多部门管理造成 常被金融机构销售人员给出的高收 升和认知动机的实现。大部分老年 的规程交叉