民间信用和现代信用关系延承.docVIP

信用的演进逻辑与发展路径 中国人民大学财政金融学院 许进 提要：本文试图从信用价值变迁、结构变迁和制度变迁的演进角度，揭示信用的本质和发展规律，探寻国内信用制度建设的发展路径。本文的研究表明，信用危机的实质是信用制度供给不足的危机。从根本上说，信用制度供给需要在市场交易发育的基础上不断演进。国内发展现代信用的路径应该首选征信服务业的发展，促进失信惩戒机制的形成。 关键词：信用 演进逻辑 发展路径 信用是一个古老的话题，它的历史与社会经济发展和人类文明的进步一样源远流长。中国作为一个文明古国，信用活动的产生也较早。从西周时期到新中国建立前，信用一直在不断的发展变化者，期间有繁荣，也有衰落。虽然信用与信用制度的产生至少和人类经济活动一样古老，但直到20世纪60年代，随着现代市场经济向信用经济的高级阶段过渡，西方才开始有组织地开展信用管理方面的研究。社会学家、经济学家、金融家、心理学家、社会学家和法学家从不同的角度来审视和研究这个古老、神奇而又无所不在的社会现象。改革开放后，国内的信用规模不断扩张，信用活动开始渗透到经济生活的各个领域，同时，信用风险也在不断累积，对企业乃至国家经济发展形成潜在危险。本文试图从演进的角度，揭示信用的本质和发展规律，探寻国内信用制度建设的发展路径。 一、信用和信用发展的历史逻辑 （一）不同视角中的信用 从经济学的角度出发，信用是借贷活动的总称，是以偿还为条件的价值运动的特殊形式。所谓借贷活动，指商品或货币的所有者，把商品货币暂时让渡出去，按照约定的时间，到期由商品或货币的借入者如数归还并附带一定数额的利息。 从社会学的角度出发，信用是调节社会资源再分配的媒介。资金短缺者以支付利息为代价，获得了货币或商品的使用权，资金闲置者利用赊销、借贷手段获得了商品快速流动或利息收入的利益。在互惠互利的基础上，信用在资金短缺者和闲置者间搭建起一座桥梁，社会总信用的水平反映了需求双方的平衡点。 从金融学的角度来看，银行等金融机构正逐步成为社会的信用中心和媒介，银行以强大的资本金做后盾，利用储蓄、结算等业务，变小额资金为大额资金，便流动资金为稳定资金，筹集了数十倍于自身资本的庞大资金，然后在广泛采集顾客信用信息，严格信用管理的基础上，将资金分散借贷给不同的客户。在此过程中，银行起到了信用中介的作用，并取得了一定的利差收入，最终实现了资金供应方、中介方和资金需求方的三方共赢。 从法学的角度来看，信用是借贷双方的一种延期支付的契约或承诺。双方在平等自愿的基础上达成一致意见，贷出方负有及时供给商品或货币的义务，同时享有按期回收本金和利息的权利；借入方有权及时获得合格的商品和足额的货币，同时承担起按协议分期或一次性偿还本金和利息的义务。因此，从法律的意义上讲，信用本身是指支配权或要求权。 （二）本文的观点 以上各种观点，偏执于自己的研究视角，不能以历史的视角来阐释，进而不能客观分析信用发展的演进逻辑。我们认为，为了清晰认识信用的发展逻辑与路径，应该历史逻辑和理论逻辑相结合，把信用分为民间信用和现代信用两部分来考察。 1.何谓民间信用？ 《中国金融百科全书》与《市场经济学大辞典》都有解释民间信用的词条，他们认为，在西方，民间信用是相对于国家之外的一切信用，包括商业银行信用；而在国内，民间信用是指居民之间以货币或实物的形式所提供的直接借贷，各专业银行信用不属于民间信用。《信用论》也有类似的论述，他们认为民间信用泛指非官方信用，包括民间的货币和实物的借贷、民间的商业信用、民间的“合会”等，尤指民间货币的借贷。 综合以上各位学者的各种论述，我们认为，民间信用是一种最古老的信用形式，也可简称民间借贷。它是分散在社会个体之间自发形成的借贷行为，一般表现为两种极端的形式，即友情借贷和高利贷。我国现阶段的民间信用是一种非官方、非法律承认的信用往来形式。 民间信用的本质是信任关系。信任所指的是一对一的关系，描述的是人与人、人与机构、机构与机构等两者之间的关系，从属于道德约束的范畴。 2.何谓现代信用？ 有的学者认为，现代信用是以信任为基础的到期还本付息的借贷活动。这种定义的信用从属于道德约束的概念，不是我们现代意义上的信用概念。有人把信用等同于“诚信”、“信誉”等概念。实际上，“诚信”是一种社会概念，是交易个体在社会道德规范的制约下所体现出个体品德、情操的修养程度；“信誉”是交易个体在某一区域或市场内的公共形象，所表现的是社会道德伦理方面的行为和准则，所树立的是某种道德准则下的行为表率。 信用主要是一种经济上的概念，简单地讲就是受信人的偿债能力和偿债意愿。在市场交易中，信用是一种特殊的商品交易手段，交易双方当事人的权利和义务关系要受到有关法律、法规的保护和制约，不履行义务者将受到法律的制裁。 我们认为，现代信用是交易者之间在交易过程中以