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个人理财渠道： ——储蓄 ——债券 ——股票 ——不动产 ——购买人寿保险 投保人寿保险 ——是今天为明 天作准备 ——是现在为将来作准备 ——是父母为子女作准备 人寿保险 ——是一种保障的手段 ——是一种投资的工具 ——是一种避税的渠道 第一讲 人身风险与人身保险 一、人身风险的种类 1、医学性人身风险 2、环境性人身风险 3、道德性人身风险 4、经济性人身风险 5、科技性人身风险 二、对付人身风险的对策 1、非保险的对策：风险自留 2、保险对策：社会保险、人身保险 三、人身保险的基本特征 1、保险标的的不可估价性 2、保险金的定额给付性 3、保险的长期性（利率、通货膨胀） 4、保险的储蓄性 年龄 自然保费 均衡保费 35 2.44 16.29 40 3.43 16.29 45 5.90 16.29 58 8.08 16.29 60 16.50 16.29 70 30.93 16.29 80 106.70 16.29 90 221.49 16.29 [案例1]、某客运公司的一辆大型客车行至转弯处，因驾驶员与承客闲聊，客车从山腰翻下，车内旅客死亡10人，受伤15人，这些旅客已全部投保了公路旅客意外伤害险，保额为10000元，经裁决，由客运公司负全责，赔偿死亡旅客抚恤 金、丧葬费5000元，对受伤旅客负责全部医疗费用。在客运公司赔付之后，死亡旅客的家属纷纷向保险公司索赔，请问该如何处理？ [ 案例2]、某保险公司承保了何某的意外伤害险附加医疗费用险，保额10000元，不久，何某被汽车撞伤致残，经交通监理部门裁决，由汽车方负全部责任，负责医疗费1174元，并定为20%残废，支付残废补助金2000元，不久，何某又持保单向保险公司索赔，支付残废补助金2000元，医疗费用1169元，请问是否合理？为什么？ 人身保险不存在代位追偿和重复保险，但医疗费用保险例外。 四、人身保险的分类 1、按投保方式： ——个人保险 ——团体保险 团体保险特点： （1）使用团体保险单 （2）风险选择的对象是团体而不是个人 （3）成本低 免检体格——营业费用降低 手续简化——工作效率高 （4）保费低 （5）保险计划的灵活性 （6）采用经验费率 投保团体险的限制性条件： （1）团体资格的限制：必须具备法人资格 （2）对被保险人的限制：被保险人是单位的在职职工 （3）投保人数的限制：投保团体人数绝对数的要求、投保团体参加保险的人数比例的限制 （4）对保额的限制：统一保额、按基本工资确定保额、按职务级别确定保额 2、按保障范围分类 ——人寿保险（生存保险、死亡保险、两全保险、年金保险） ——人身意外伤害保险 ——健康保险（疾病保险、医疗保险） 3、按需求效用分类 ——保障型寿险（终身寿险、两全保险） ——储蓄型寿险（子女保险、养老保险） ——投资型寿险（分红保险、投连保险） 4、按有无利益分配分类 ——分红保险 ——不分红保险 第二讲 人寿保险合同 一、人寿保险合同的基本原则 1、保险利益原则 保险利益是投保人对被保险人所拥有的法律上认可的经济上的利害关系。 定性规定： （1）以本人的身体和生命为保险标的，有保险利益 （2）以他人的身体和生命为保险标的，下列情况有保险利益 ——由家庭关系产生 ——由抚养、扶养、赡养关系产生 ——由劳动关系产生 ——由合作、合伙、债务、友情关系产生，但一定要征得对方同意 我国《保险法》的规定：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员和近亲属。 定量规定： 时间规定： [案例3]张某将其私有汽车向保险公司投保汽车保险，保额为20万，投保后不久，张某将汽车连同保单一并卖给李某，买价中包括保费一项，后发生保险事故，损失7万元，李某持保单向保险公司索赔，请问是否赔付？为什么？ 2、最大诚信原则 （1）投保人：告知、保证 （2）保险人：条款说明、弃权和禁止反言 违反告知：误告、漏告、隐瞒、欺诈 法律后果： 故意的行为，解除保险合同，不作 赔付，不退还保费。 非故意的行为，解除保险合同，不作 赔付，退还保费。 3、近因原则 [案例4]、被保险人在森林中打猎时，不小心从树上掉下受伤，他爬到公路也等待求助，夜间天冷，又得上肺炎死亡，此人投保了人身意外伤害险，该如何处理？ [案例5]被保险人张某由单位集体投保了团体人寿保险，保 额为5000元，又投保了人身意外伤害险，保额为10000 元，后因受惊导致心脏病复发死亡，请问被保险人的家属可获得多少赔偿？为什么？ 二、人寿保险合同的基本