【毕业设计.论文】浅论民间金融的规范性发展途径.pdfVIP

工作研究 IPracticaIResearch 浅论民问金融的规范性发展途径 ◎文／刘 静 张 姗 改革开放后我 国经济的高速 发展主要得益于民营经济的发 要资金补充渠道 。由于正规金融部 门都会受 到约束和限制，导 展壮大，根据统计数据显示，近几年 民营企业对我国GNP增 致对 中小企业金融供给不足 ，而 民间金融作为正规金融有益和 加额 的贡献连续达到6O％以上 。但是，统计数据同样显示 ，民 必要的补充，在一定程度上缓解 了中小企业和 “三农 ”的资金 营企业的融资 比例仅仅 占到全社会正规融资体系总额的 30％， 困难 ，满足了它们对金融产 品的超额需求。民间金融与正规金 可见为 民营经济 的发展壮大提供融资支持的并非正规金融体 融相 比在支持中小企业融资方面有其特殊的竞争优势 。一是具 系，而是长期 以来未得到国家法律 明确认可 的民间金融体系 。 有获取大量 非正规财务信息等额外 “软 ”信 息的优势 ，信息搜 集和加工成本低 ；二是手续便捷、方式灵活，可 以针对不同的 一 、 民间金融及其发展 借款人提供个性化 的信贷服务 ，交易成 本低 ；三是具有特殊 的 民间金 融是 与官方 金融相 对而言 的。官方 金融是属 于正 风险控制机制和灵活的贷款催收方式 。 式金融体制范 围内的，即纳入我国金融监管机关管理 的金融活 从资源配置效率角度来看 ，民间金融的存在一定程度上弥 动 。因此 ，民间金融主要是指在我国银行保险系统 、证券市场 补 了我国金融体制改革滞后对全社会资源配置效率所产生的负 以外 的经济主体所从事 的融资活动 ，属于非正规金融范畴 (未 面影响，增强了经济运行 的自我调整和适应能力 ，并在一定程 观测 金融)。具体来说 ， 民间金融 具备几个方面 的含义 ：(1) 度上填补了正规金融不愿涉足或供给不足所形成的资金缺 口。 从交易活动 的主体来看 ，交易的对象基本上是从正 式金融部 门 规范、有序 发展 的民间借贷 ，有利于打破我国长期 以来 由商业 得不到融资安排 的经济行为人，比如发生相互借贷行为的农 银行等正规金融机构垄断市场 的格局，促进 多层 次信贷市场的 民，创业企业获得创业资本 ；(2)交易对 象不是被正式金融部 形成和发展，它 具有促进 民营经济发展、缓解中小企业融资难 门所认可的非标准化合 同性 的金融工具 ；(3)正式的金融 中介 等有利于 国计 民生的积极作用。 具有规范 的机构和 固定 的经营场所 ，而 民间金融一般不具备这 (二)民间金融发展存在的问题 些特征。(4)民间金融一般处于在金融监管当局的监管范 围之 当然在另一方面，民间金融也有其存在 的问题 。首先， 外 。 从 国家决策层的角度看，民间金融分流相当一部分储蓄资金 ， 民间金融的产 生发展 是典型 的需求诱致性制度变迁 过程 。 与 国有银行形成竞争 ；其 次，民间金融利率完全随市场需求而 制度经济学将制度变迁过程分为强制性制度变 迁和诱致性制度 动 ，对国家货币与信贷调控政策产生干扰和影响 ；再次，部分 变迁。诱致性制度变迁是新制度安排 的创造，是 由个人或一群 民间金融机构从事过度金融创新 以及不可持续的投机行为也可 人在 响应 获利机 会时 自发倡导 、组织 、实施 ，与此相反 ，强制 能造成局部性的金融风险与隐患 ；最后 ，民间金融游离于正规 性制度变迁则 由政府命令和法律 引入来实行 根据制度经济学 金融之外 ，由于交易隐蔽、监管缺位等 问题 ，容易滋生非法融 中的 “漏斗效应 ”，再完美 的制度也只不过规制了一部分或很 资 、洗钱犯罪等 问题 。 大一部分的经济活动，总会遗漏一些没有被规制的经济活动， 由此可见 ，我们只有努力改善 民间金融，寻找可持续健康 这就是那些活跃在正规制度之外 的民间力量 。制度的演化往往 发展 的途径 ，较好地解决存在 的问题 ，才能让 民间金融更好的 从非正式约束的 “边 际”演变开始 ，从不受制