我国商业银行信贷风险分析及对策研究.pdfVIP

我国商业银行信贷风险分析及对策研究 口李锋 摘要：信贷风险管理是当前我国商业银行面临的突出问题，不 逃废银行贷款的现象屡见不鲜，导致了信贷风险的产生。 仅影响着我国商业银行的稳健经营。而且是造成系统性金融风险的 其次，是政府的指令性贷款和政策的制约。一是政策性贷款在 内在隐患。本文在对商业银行信贷风险进行简单概述的基础上，分 商业银行贷款中仍占有相当的比例。如为了支持国有企业的技术进 析了信贷风险的成因。并提出解决商业银行信贷风险的一系列对策 步，必须对企业等技术开发、进步提供贷款支持，且贷款利率很 及建议。 低；为支持贫困地区的经济发展，中央政府要求中国农业银行对贫 关键词：商业银行；信货风险；风险防范 困地区提供扶贫贷款等等。这些政策性贷款由于受政府命令的影 一、商业银行信贷风险概述 响，一般在项目评估和审批上把关不严，缺乏足够的经济约束力， 我国商业银行经营管理中所面临的最主要的风险就是不断攀升 借款人对贷款的管理和使用上都缺乏足够的严肃性；二是经过多年 的信贷风险．它不仅与我国经济金融体制密切相关，而且还带有一 的改革，地方各级政府拥有相当大的权力，已经成为经济资源的一 定的隐蔽性，已经成为当前我国国民经济运行中的一个最大的隐 个重要分配者，对所在地区的商业银行具有很大的影响力，商业银 患。近几年，我国政府不断地从多方面来进行一系列的改革，试图 行的经营行为往往受制于地方政府，削弱了银行的经营自主权。 把这个国民经济要害部门的致命风险有效的化解，以避免使我国的 再次。是法律机制不健全。一是法律体系不健全，导致金融市 金融、经济乃至整个社会遭受与1997年东南弧各个国家同样的打场极不完善和规范，增加了商业银行的信贷风险；二是法律机制的 击。但是无论是银行内部的改革还是外部的改革都没有显示出明显 不健全。还表现在各经济主体缺乏对信贷资产的保护意识，使商业 的成效．这无疑给我们提出了新的问题。信贷风险不仅存在与国有 银行难以保证资金的安全性；同时也使各经济主体行为缺乏长期发 商业银行里面，在股份制银行，同样存在着较高的信贷风险，所不 展动机，资金无法做到增值，相应产生了信用观念淡薄，借钱可以 同的是。国有商业银行的信贷风险主要是由经济转轨所承担的政策 不还，长期赖着；约束机制软化，商业银行无有效的保护措施，这 性因素和所有者缺位造成的，股份制商业银行的信贷风险主要是由 也是银行信贷风险形成的一个重要原因。 因缺乏避险工具造成的市场风险和短借长贷造成的流动性风险。 3．我国商业银行信贷风险的内因 二、商业银行信贷风险的成因 首先，是信息不均衡。在现代市场经济体制下，基于经济人的 1．我国商业银行信贷风险的历史原因 有限理性和机会主义行为倾向的经济学基本假定，宏观经济运行的 首先是国民收入分配格局演变和社会经济信贷化。始于1978不确定性、信息的非均衡性、契约的不完全性以及委托——代理关 年的经济改革对我国收入分配格局的显著影响是国民财富由。集财 系中矛盾冲突的客观性，商业银行在经营过程中发生债权被侵蚀， 于民”转向。分财予民”财政收入占国民收入和国内生产总值比重 从而产生一部分不良资产的现象是一种常态，关键是这种常态不能 越来越小。随着国民收入分配流程的演变，财政占国民收人的比重 超过一定的限度，否则就有产生金融危机的可能。在金融投资活动 越来越小。随着国民收人流程的演变，财政占国民收入的比重下 中，均衡信息是相对的，信息非均衡是普遍的，由于存在信息搜寻 降，无力继续岛国有企业注资，企业资金来源只能依靠银行间接融 成本和监督成本的问题，不论是在发达国家还是发展中国家。银行 资支撵，高负债率开始生成。结果是直接导致银行资产损失，恶化 都不可能对企业的经营状况充分了解，即掌握