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第五章 财产损失保险 第一节 财产保险概述 一、财产损失保险的概念及特点 二、财产损失保险的分类 一、财产损失保险的概念及特点 （一）财产损失保险： 以财产物资及其相关利益为保险标的的各种保险业务。 （二） 特点： 保险标的是有形财产 投保人、受益人与被保险人高度一致 业务经营十分复杂 防灾防损特别重要 二、财产损失保险的分类 火灾保险 运输保险 工程保险 农业保险 二、火灾保险的特点 (1).火灾保险的保险标的，是陆上处于相对静止状态条件下的各种财产物资，动态条件下或处于运输中的财产物资，不能作为火灾保险的投保标的投保； (2).火灾保险承保财产的存放地址是固定的。被保险人不得随意变动。如果被保险人随意变动被保险财产的存放地址或处所，将直接损害保险合同的效力； (3).火灾保险危险相当广泛，不仅包括各种自然灾害与多种意外事故，还可以附加有关责任保险或信用保险，企业还可以投保附加利润损失保险，或附加盗窃危险保险等。可见，火灾保险的承保危险通过与附加险的组合，实际上可以覆盖绝大部分可保危险。 三、企业财产保险 （一）企业财产保险的概念： 企业财产保险（Enterprise Property Insurance）是我国财产保险的主要险种，它以企业的固定资产和流动资产为保险标的，以企业存放在固定地点的财产为对象的保险业务，即保险财产的存放地点相对固定且处于相对静止的状态。企业财产保险具有一般财产保险的性质，许多适用于其他财产保险的原则同样适用于企业财产保险。 （二）企业财产保险的主要险种 财产保险基本险 财产保险综合险 财产保险附加险，包括： 1、利润损失险 2、机器损坏险 （三）企业财产保险的保险标的 下列财产可在保险标的范围以内： 1、属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产； 2、由被保险人经营管理或替他人保管的财产； 3、其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。 下列财产经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明，可在保险标的范围以内； 1、 金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物； 2、 堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头； 3、矿井、矿坑内的设备和物资。 不可保的财产标的 下列财产不在保险标的范围以内： 1、土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物； 2、货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产； 3、违章建筑、危险建筑、非法占用的财产； 4、在运输过程中的物资； 5、领取执照并正常运行的机动车； 6、牲畜、禽类和其他饲养动物。 （四）企业财产基本险的保险责任 企业财产保险基本险的保险责任范围： 1 、火灾、爆炸； 2 、雷击； 3 、飞行物体及其他空中运行物体坠落； 4、被保险人自有设备损坏引起的停电、停水、停气所造成保险标的的直接损失； 5 、保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的施救费用。 （五）企业财产综合险的保险责任 企业财产保险综合险的保险责任范围： 除企业财产保险基本险所列保险责任外，还包括：暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷。 （六）企业财产保险的责任免除 由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿： 1、 战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动； 2、 被保险人及其代表的故意行为或纵容所致； 3、 核反应、核子幅射和放射性污染； 4、 地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫盗窃。 5、 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失； 6、 保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失； 7、 由于行政行为或执法行为所致的损失。 8、其他不属于保险责任范围内的损失和费用。 （七）企业财产保险的保险金额的确定 固定资产的保险金额由被保险人按照帐面原值或原值加成数确定，也可按照当时重置价值或其他方式确定。固定资产的保险价值是出险时重置价值。 流动资产（存货）的保险金额由被保险人按最近12个月任意月份的帐面余额确定或由被保险人自行确定。流动资产的保险价值是出险时帐面余额。 帐外财产和代保管财产可以由被保险人自行估价或按重置价值确定。账外财产和代保管财产的保险价值是出险时重置价值或帐面余额。 （八）企业财产保险的费率影响因素 保险费率一般采用基础费率结合企