基于一卡双账设想的银行卡运营模式研究.pdfVIP

金融改革 + + 《上海金融》!# 年第%! 期 基于“一卡双账”设想的 银行卡运营模式研究 ))))))))))))))))))))))))))))))) % ! , 辛一 ，+ 吴大器 ，+ 关莉莉 （ 上海金融学院，+ 上海+ + ! %!’ ） %，! ，, 摘要：随着人均-./ 稳步增长，中国大中型城市步入信贷消费高速成长期，随之而来的是对金融交易安全 性能的强烈需求。本文在对银行卡业务网络结构和数据处理流程的分析基础上，提出“一卡双账”运营模式设 想，在确保银行卡安全性的同时兼顾其易用性，改造成本低廉，与传统银行卡系统兼容。“一卡双账”运营模式 在帮助持卡人提高安全机制、规避金融风险的同时使银行获得更大的盈利空间。 关键词：一卡双账；银行卡安全机制；规避风险；现金池；运营成本 中图分类号：01,!+ + 文献标识码：2+ + 文章编号：%# $ %*!1（!# ）%! $ !* $ , + + 对于银行卡的高端用户，一直存在一个两难的选 手机支付就是允许用户使用其移动终端（通常 择：一方面是银行卡比传统的存折、现金更加方便快 是手机）对所消费的商品或服务进行账务支出的一 捷，提高资金的流动效率，作为中产阶层希望将持有 种服务方式。但因为每次进行交易都需要记住相应 的现金存入卡内，便于所有资产的整合和投资，操作 的商品代码，操作繁琐，所以尽管中国已有!) 1 亿手 起来实时方便；另一方面，一旦银行卡丢失、被盗用， 机用户，手机支付却不被市场接受。 用户承受风险与卡中存放金额成正比，产生重大的安 二、“一卡双账”安全机制 全隐患。用户只好延用传统的存折或把流动资金分 “一卡双账”银行卡设想就是允许在一张银行卡 布到多张卡中，以分散风险，银行卡产品的便捷优势 通过两个不同密码进入对应的两个不同人民币账户， 无法得到最大实现。银行卡的安全机制急需一次有 “基本账户”主要负责资金收入，“对外流通账户”负 效的创新突破。 责日常消费等资金支出，用户对“对外流通账户”可 一、现有银行卡安全机制 以自行设置余额、信用额、单日单笔支出金额上限，降 （一）提升银行卡本身防伪能力，升级为智能卡 低银行卡使用风险，同时可以自由进行同卡多账户资 智能卡类产品主要有“智能34 卡”，“指纹智能 金调拨的一种全新的运营模式。“一卡双账”银行卡 信用卡”，“声音智能信用卡”等。以提高银行卡本身 多个账户共同实现了一个既可以灵活使用又可以确 防伪能力，来提升安全性能是此类产品的特点。但智 保安全的客户“现金池”，如图% 所示。 能卡是普通磁条卡价格的% 倍，还需要对256 、/78 + + 从安全角度，首先“一卡双账”设想为客户提供 等识别终端硬件进行更新，存在巨额成本的消化问 了一个“隐藏账户”———“基本账户”作为现金池的源 题。 泉，资金调拨时需要对“基本账户”和“对外流通账 （二）改变支付途径，银行卡捆绑手机卡，提供无 户”密码进行双重验证，确保了调拨的安全可靠。其 线手机支付方式 次，用户在进行消费支出时使用“对外流通账户”及 收稿日期：!# $ % $ % 作者简介：辛一（%’(!) %! $ ），男，复旦大学软件工程硕士，上海金融学院讲师，主