关于温州数家中小企业民间借贷的调查报告（参考资料）.docVIP

关于温州数家中小企业民间借贷的调查报告 摘　要：近年来在国家的宏观调控下，法定存款准备金率连续上调，导致银行的可贷资金减少，促使温州民间借贷逐渐升温。通过对问卷及电话调查的总结，本文分析了温州中小企业在民间借贷的近况及除银行可贷资金减少外温州民间借贷升温的原因，并介绍政府采取的相关措施，提出了一些自己的意见。 关键词：温州中小企业；民间借贷；银行贷款 一、调查背景 温州中小企业数量和产值均占全市工业企业总数和总产值的90%以上。中小企业是温州经济的活力所在。温州市有中小企业7.7万家，其资金来源中，由内源融资、银行贷款、民间借贷三部分构成。2004年上半年国家宏观调控措施出台后，在“总量控制、行业从严、条件提高”的信贷政策下，温州各银行业金融机构对相关政策作了重大调整，对重点清理范围的行业贷款进行了全面清理，信贷增长规模得到适度控制。直接减少银行业金融机构可用资金，加上倍数效应影响派生存款，间接减少贷款规模银行贷款不能满足的条件下，只好转向民间借贷。根据2007年的有关调查，企业自有资金、银行贷款和民间借贷三者之间的比例为5418∶28，这一比例在2006年是6024∶16。《关于小额贷款公司试点的指导意见》的初始资金没有政府投资、没有银行贷款，至少有一半企业向亲友借贷和向农村合作基金(金融会)筹措资本。其中，1家企业完全依赖自有资本，但不排除一些企业的合伙人资金里可能包含民间借贷资金；其他1家除自有资本，还借入民间资金。借入性资金一般借期较短，出借人可在短期内提出偿还要求，但一般只要按时支付利息就可获得展期，因此资金性质实际为不定期，比较灵活。在家企业中，，借贷月利率在‰～15‰，折合简单年利率在～18向朋友企业借出资金极少数规模和实力较大的企业提供部分信用贷款。温州民间资本充裕温州民间资本市场来自于温州民营经济的兴盛连续暴跌温州民间资本大规模撤离股市温州民间金融业还有很强的社区性，掌握中小企业的信息远比大型国有金融要充分。中小企业的贷款需求往往有量小、期限短、时间要求急等特点，这是大型国有金融业所无法满足的。民间金融业恰好可以利用其传统资源如血缘、地缘关系以最有效的节约信息成本的手段获得必要的信息，保证金融契约的签定和执行 民间借贷利率一定高于官方法定利率，“民间借贷利率一定高于官方法定利率”的说法站不住脚，企业民间借贷利率与正式信贷机构普通贷款利率之间存在正相关关系。据央行温州中心支行监测的公开数据显示，2007年9月份温州民间借贷加权平均月利率开始突破1分，达到10.32‰。随着从紧货币政策的实施，温州的民间借贷利率更是进入加速上升通道，去年12月月利率为11.096‰；今年1月份，月利率已经达到11.77‰，逼近2005年1月的12.112‰。随着从紧货币政策的实施，值得一提的是，民间借贷一些“互助会”、“标会”之类的名称不一的互助会提供贷款的利率，已低于官方法定贷款利率。这类组织显现出较大的互助性。民间借贷还存在一个很少被关注的问题，即从事民间借贷的个体或组织从来不为其交易纳税。任何经济和金融活动均应纳税，这有助于政府了解民间借贷的规模，评估其风险当问及对目前民间信贷的“满足度”时，家被调查企业表示，一般都能借到较高额度的民间借贷资金，满足程度均在60%以上，其中家比重为100%。《关于小额贷款公司试点的指导意见》《关于小额贷款公司试点的指导意见》打开了民间资本进入金融业的大门虽然小额贷款公司看起来利率低了，“但风险也减小了，并能受到法律保护了”，而民间借贷则很可能出现风险欲告无门。规范和完善民间金融改革银行制度，允许民间资本进入银行，比如温州城市商业银行可以吸收民间资本再扩股。①2008年5月14日，由于温州民间资本和民间借贷的问题引起来政府的大量重视，银监会、央行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，自然人、企业法人与其他社会组织都可以投资设立小额贷款公司，其中有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。前者应由50个以下股东出资设立；后者应有2-200名发起人。此外，公司设立应向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。小额贷款公司利率上限不得超过法定利率的4倍，下限则是法定利率的0.9倍，70%以上的资金只能用于50万元以下的贷款。额贷款的资金来源、资金运用、监督管理和终止等。李娟吴芳兰温州民间资本到底有多少上海证券报2008年7月22日。 [2] 马葵刘广斌韩永民：民营制造企业融资问题及对策研究经济与管理研究，2005年第6期。 [3] 李忠武浅议规范和发展我国民间金融——以温州为例中国科技信息，2005年第09B期