第一章汽车保险原则(原理).ppt

第一节　 最大诚信原则 第二节　 保险利益原则 第三节 　损失补偿原则 第四节 近因原则 【案例】2008年初，某城镇的王某买来一辆长安面包车跑客运。同年2月，王某到保险公司以家庭自用车名义，为长安面包车购买了1年期的保险。同年12月2日下午，王驾面包车装载13人从城镇开往赵庄乡，因操作不当，翻到河沟中致1人死亡，6人受伤，车辆严重受损。事故发生后，王某共对死伤人员给予了20万余元的赔偿，并要求保险公司按双方签订的保险协议予以赔偿。 保险公司是否赔偿？为什么？ 一、最大诚信原则的含义 《中华人民共和国保险法》第四条也规定：“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用的原则。”所谓诚实信用，是任何一方当事人对他方不得隐瞒欺诈，而应当善意地、全面地履行各自的义务。 最大诚信原则主要表现为以下几个方面： (一)履行如实告知义务 最大诚信原则要求投保人如实地履行告知义务。由于保险人面对广大的投保人，不可能一一去了解保险标的的各种情况，因此，投保人在投保时，应当将足以影响保险人决定是否承保，足以影响保险人确定保险费率或增加特别条款的重要情况，向保险人如实告知。 告知的方式分为无限告知和询问告知两种 。 我国汽车保险实务中一般以投保单为限，即投保单中询问的内容投保人必须如实填写，告知的内容通常包括车辆情况、使用情况、驾驶员情况等，除此之外，投保人不必告知。 最大诚信原则要求保险人认真地履行说明义务。保险人应当就保险合同利害关系条款特别是免责条款应向投保人明确说明。保险人的说明义务是由保险合同的性质决定的。保险合同为附和合同，其内容由保险人单方拟订，投保人或被保险人几乎没有参与的机会，只能对保险条款表示同意与不同意，无修改的权利，投保人在订立保险合同时处于弱势地位。同时保险条款集专业性、技术性及科学性为一体，未经专门之研习，也难以理解。 这里的保证，是指投保人向保险人作出承诺，保证在保险期间遵守作为或不作为的某些规则，或保证某一事项的真实性，因此，这也是最大诚信原则对投保人的要求。 保证是人对事情的作为或不作为的承诺。在保险合同中，作为合同生效先决条件的保证。指被保险人承诺不因他的作为或不作为使保险标的的危险程度增加。 保证分为明示保证和默示保证： 明示保证一般以特约条款或附贴条款载于保险单内，或者以口头方式承诺。 如果被保险人保证的事情现在如此，将来也必须如此，那么这种保证称为承诺保证。比如，机动车辆保险条款中列明：“被保险人及其驾驶员应当做好保险车辆的维护、保养工作，保险车辆装载必须符合规定，使其保持安全行驶技术状态”就是承诺保证。 如果被保险人保证的事情现在如此，将来不一定如此，则称为确认保证。这种保证有时以书面形式出现在保险单中，有时仅仅以口头形式表示确认。 例：某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减少保费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。因此，保险公司拒绝承担赔偿责任，理由是该银行违反了保证，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故时不承担赔偿保险金责任。 在目前保险市场中，尤其在汽车保险业务中保险欺赔的现象日益严重，违背最大诚信原则恶意违法行为很多。保险人在经营汽车保险时，要对车险的风险因素有足够的认识，加强经营中的风险防范措施，最大限度地限制和打击保险欺诈活动。同时，投保人也应认真遵守最大减信原则，以免给自己带来不必要的损失。 某人拥有一辆汽车，如汽车完好，他就可以自己使用，或者通过出租、出售来获得利益；如汽车损毁，他就无法使用，更谈不上出租、出售，经济上就要受到损失。正是因为他对自己拥有的汽车具有经济利害关系，他才考虑汽车的安危，将其投保汽车保险；而保险人也正因为他对这辆汽车具有经济利害关系，才允许他投保。这就说明汽车的所有人对其所拥有的汽车具有保险利益。 保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的经济利益，亦称可保利益。 二、保险利益原则 1、必须是法律上认可的利益 保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序要求，为法律认可并受到法律保护的利益。 2、必须是经济上的利益 保险利益必须是可以用货币计算或估价的利益 3、必须是确定的经济利益 即可以通过货币形式计算出来的利益。 4、必须是具有厉害关系的利益 （二）保险利益的种类 1、财产保险的保险利益 财产所有权人 财产经营权、使用权 财产抵押权、留置权 财产的承运权、保管权 2、责任保险的保险利益