微型金融组织对农村金融难题的纾解_从国际经验到国内案例地研究.pdfVIP

Agro-related Finance 三农金融 微型金融组织对农村金融难题的纾解 ——从国际经验到国内案例的研究 高达98.89％的庞大乡村银行网络。目前，乡村银行的成功模式 已经在全球100多个国家得到复制和推广。 [摘 要] 孟加拉乡村银行可谓是传统银行的颠覆者，其针对农民社区的 特点，进行了一系列金融创新。从组织结构上看，除了传统银行的 微型金融组织能够将现代金融制度与农村社区充 总行、分行、支行和营业所四层管理机构之外，它还建立了适宜的 分结合，解决农村金融中的很多难题。本文从微型 金融组织的国际经验入手，介绍了GB模式、欧美社 群众组织——信贷小组和中心。每五户贫困农户（户主）组成一个 区银行模式，并在此基础上分析了国内小额信贷的 小组。小组按性别划分，亲属不能在同一小组，每个小组各选组长 成功尝试——吉林梨树百信资金互助社的运行机制 和秘书一名。一个村发展到六、七个小组后即成立一个“中心”， 与制度设计，得出了在农村地区发展微型金融组织 “中心”正副主任由选举产生，任期一年。每周各小组全体成员必 的重要结论。 须定期召开“中心”会议。正是这个五人小组和信贷中心的组织结 构保证了乡村银行的许多制度在农村的顺利运行。 孟加拉乡村银行在贷款上执行的是小组信贷政策，小组作为 一个整体来获得贷款，按照“2+2+1”形式分阶段放款。合格小 组贷款得到批准后先放给较穷的两户，间隔一周后再放给另外两 文 / 谢欣 户，最后放给组长。当小组成员中的一人提出贷款申请时，其他 成员须一致同意贷款申请才可通过。由于小组成员长期居住在同 一个村庄，对彼此的经济状况和人品都互相了解，这样就大大降 与正规金融机构在农村市场举步维艰形成鲜明对比的是，农 低因为信息不对称而引起的信用风险。由于贷款对象多是贫困农 村的非正规金融机构正快速生长，如近年来快速发展的资金互助 户，无法提供正规金融机构所需要的抵押物，所以乡村银行执行 社、小额贷款公司和村镇银行等微型金融组织，在解决农村金融 的无担保、无抵押的贷款政策，名义上不要担保，但实际上小组 问题时，微型机构相对于正规金融机构更有优势。微型金融组织 成员相互之间用人格进行担保，是一种联保制。 和农村社区的镶嵌性比较好，对农村社区更了解，它的制度设计 在还款制度上，还款基本上可归结为两方面：一是加强宣传 也更适合农业和农村特性，在运行上可以更充分地利用农村社区 教育。GB不断向成员宣传借钱必须归还的思想，它主张为穷人 的社会资本，有利于农村金融问题的解决。 帮穷人，但不主张搞慈善事业，不搞施舍、捐赠和照顾。其宣传 和组织活动，使成员、尤其是妇女，树立了讲信誉和及时还贷的 微型金融组织解决农村金融的国际经验 意识。二是建立严密的保证措施。比如由借款小组组成的乡村中