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第一章 风险与风险管理 第一节 风险概述 一、风险是指某种事件发生的不确定性。 在保险理论与实务中，风险仅指保险标的损失发生的不确定。这种不确定包括发生与否不确定、发生的时间不确定和导致结果的不确定。 二、风险的构成要素： 风险由风险因素、风险事故、损失三个要素所构成： 例一：某日天下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡。此事件中，风险因素是冰雹，风险事故是车祸，车毁人亡是损失。若冰雹直接击伤行人，则冰雹就是风险事故。 例二：汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡。其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故。 风险因素，事故发生的潜在原因或者间接原因。根据风险因素的性质不同，分为： 1、有形风险因素（比如：一个人的身体状况）标的本身足以引起事故发生或者机会的增加。 2、无形风险因素：通常包括道德风险因素和心理风险因素； 道德风险因素：是指与人品德修养有关的无形因素，即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡，如：欺诈、纵火、坑蒙拐骗偷。 心理风险因素：是指与人的心理状态有关的无形因素。即由于人们疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸，以增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性因素。如吸烟后顺意抛弃烟蒂等。 风险事故：造成损失的外在原因，损失的媒介物。 损失：非故意、非预期、非计划的经济价值的减少。 三、风险的种类： （一）按风险产生的原