【论文】建行消费信贷业务发展及风险防范研究.pdfVIP

中国房地产金融·调查与研究 建行消费信贷业务 发展及风险防范研究 　　　　　　　 □ 建设银行天津分行住房金融与个人信贷部课题组 几年来，我国宏观经济的调控和经济的稳定增 客户经理遇到的贷款风险因素多种多样，概括起来大 长，促进了金融业的繁荣和稳健发展。随着外资银行 致有以下几个类型： 的进驻和争先开办人民币业务，竞相在金融领域拓展 1.借款人风险。对借款人的资信等级和信用级 个人信贷业务，使得国内金融市场的竞争异常激烈。 别无法辨别和评价。由于目前国内对个人收入的不透 个人消费信贷业务具有低风险、收益快和质量好的特 明和个人征税机制不健全，银行不能够通过税单，准 点，已经成为了商业银行重点发展的黄金业务品种。 确了解借款人的收入真实水平。人民银行的个人信用 我行尽管住房金融业务的个人贷款比重呈现增长态 数据库只是反映借款者是否有过信贷记录和真实身 势，但个人消费信贷业务所占比重仍然偏低，所经办 份，但借款人的真实收入反映不出来。银行只是通过 的居民的汽车贷款、助学贷款和消费品贷款等个人消 借款人提供的工资收入证明等材料对其还款能力有所 费信贷业务仍然处于较低贷款规模、低市场占有份 了解，尚未把个人身份证明资料纳入客户关系管理系 额、低经营效率状态，无疑会给全行个人信贷业务以 统进行甄别验证。借款人的收入的完整性、稳定性和 及整体金融业务带来滞后影响。目前各家推出的个人 还款意愿的等资信情况无从准确判断，何况根本没有 贷款品种大同小异，同质化严重，手续繁琐，抑制了 个人信用等级评定制度和评级指标体系，势必影响借 潜在的信贷需求。没有创新的个人消费信贷品种研发 款人由于家庭、收入、工作和健康等因素不能按期或 和营销模式，势必影响我行整体个人消费信贷业务的 无力偿还未来贷款。这种违约风险随着变化因素的积 整体业务发展水平的提升，甚至影响我行核心竞争 累而产生。 力。因此，在防范风险的前提下，积极研发个人消费 2.担保方式风险。由于抵押物不落实、抵押物 信贷品牌，拓宽个人消费信贷业务新领域，是摆在我 价值不足、抵押物或质物的属性变化，引发借款人不 行对私个人信贷业务营销中不可回避的现实问题。为 能够偿还借款，势必有一部分贷款将难以正常回收。 此，积极探索个人消费信贷业务经营新模式，以及强 借款者贿赂银行工作人员，内外勾结，变相高估抵押 化风险防控措施，对促进我行个人消费信贷业务的发 物价值，套取银行信贷资金，由于抵押物价值的高估， 展具有重要的现实意义。 一旦借款人停止还贷，银行拍卖抵押物无法完全抵偿 1 我行发展个人消费贷款业务面临的风险因素分析 贷款本息，这种欺诈风险不可低估。 一般来说，个人消费贷款业务与企业贷款业务相 3.商业银行内部管理风险。贷后管理不善,风险 比，是一种安全性较高、风险较小的贷款品种。但消 和违规操作风险尤其突出。由于个人消费贷业务金额 费贷款的比重上升和贷款规模的扩大，相关风险也将 小、笔数多，个人变化因素较多，在抵押物保管和贷 逐渐暴露出来，因此对其风险和潜在风险的防控越来 款档案管理方面，还缺少科学严谨的管理方式，对借 越重要了。在长期的消费信贷业务营销中，我行基层 款人的有效贷后监督使用和跟踪管理等，尚未形成指 37 中国房地产金融·20 10 ·第12 期 标体系和问责制度。尤其对于借款人与银行不对称信 过细，综合性功能体现不出来，必然导致贷款条件限 息条件下，产生的道德风险和逆向选择，银行无法把 制增多，在一定程度上限制了个人贷款独特的业务和 握和掌控。在同业竞争中，只追求贷款数量和指标完 服务功能。应打破依据贷款用途来设计贷款品种的研 成，不求贷款质量提高，一味粗放型经营，带来的违 发模式和传统习惯，以客户市场细分来确定贷款种 规操作风险时有发生。典型的就是对借款人的借款材 类，根据不同客户群体开发不同的贷款种类。主要贷 料审查不严格，高估其信用度，加上客户经理风险意 款种类目标定位锁定在社会财富主要持有者，也