【论文】论信用消费条件下的金融创新.pdfVIP

2011 金 融 实 务 1 总413 期 论信用消费条件下的金融创新* 刘志梅，宋　健 （广东金融学院，广东　广州　 510521） 摘　要：信用消费是有效发挥消费对经济增长的拉动作用、促进经济平稳较快增长和可持续发展的重要手段， 但目前我国信用消费的发展还受到一定的制约。本文结合我国消费金融公司的发展状况及其面临的问题，提出强 化信贷立法和征信体系建设、加强政策引导和消费者培育将有助于发挥信用消费对经济的提振作用。 关键词：信用消费 ； 金融创新； 政策引导 中图分类号： F830　　　　　　　　文献标识码：A　　　　　文章编号：1007-9041-2011(01)-0082-03 在推动经济发展的三驾马车中，消费一直是我国 我国针对信用消费的立法也相对滞后，缺乏相应 经济发展中的“短板”。如何启动国内消费市场，以 的信用消费运行机制以及配套的法律制度，导致其在 内需替代外需是稳定经济发展的关键所在，是关系到 实际操作过程中出现审批手续繁琐、过程冗长等弊端， 下一个五年计划能否顺利实现的现实问题。从我国目 使得消费信贷业务难以在消费人群中全面铺开。因此， 前的消费形态来看，除住房消费以外，家庭消费和个 建立和健全法律体系，简化信用消费合同文本，规范 人消费仍然以传统的储蓄积累导向为主，依靠消费信 信用消费运行程序，保证合约双方的平等法律地位和 贷模式来超前消费的观念没有被大多数消费者接受。 合法权益，对于促进信用消费模式的发展意义重大。 中国银监会在 2009 年 8 月颁布《消费金融公司试点 （二）信用体系建设缺乏整体性。 管理办法》（以下简称《办法》），同意在北京、天津、 发展信用消费必须建立覆盖全国的征信档案体 成都和上海试点，允许符合条件的股东发起成立消费 系，建立电子化的信用评级系统和历史资料库，扩大 金融公司，为家庭和个人提供消费信贷业务。2010年 对消费者及其家庭成员的财产、经营、收入、借贷等 3 月，首家消费金融公司在北京诞生，标志着为境内 相关信息的采集和定期整理，加强信用体系相关知识 居民个人提供消费信贷产品的非银行金融机构亮相。 的普及工作，约束和规范消费者理性消费和平衡消费 这种新型的金融机构在进一步完善我国金融组织体系 的理念，探索和改进当前的信用体系信息采集和整理 的同时，也有利于增加消费、扩大内需，带动经济从 的模型和方法，最终形成高效严密的、覆盖全国的信 投资和出口主导向消费主导的模式转变，从而提高我 用体系网络，创立“守信受益，失信惩戒”的机制， 国抵御外来经济冲击的能力。但目前我国信用消费的 为全国的信用消费提供基础条件。 发展还受到一定制约，亟待改进。 （三）民间信贷游离于正规金融监控范围之外。 一、现行的金融体制不利于发展信用消费 从根本上看，民间信贷主要依托于人群中的血缘 （一）信用消费发展滞后。 和亲属关系展开，长期共同生活的人群之间信息对称， 信用消费的开展落后于信用消费需求。目前中国 存在天然的信任基础，因此消费借贷的违约率非常低。 的居民收入水平在逐年上升，居民开始逐步改变先积 在目前正规金融渠道不够畅通、程序过于繁琐、金融 累后消费的观念，接受提前消费和超前消费的观念。 供给不足的现实情况下，民间金融在促进消费的过程 强烈的消费需求是开展信用消费的黄金时机，庞大的 中发挥了积极的作用。相对而言，正规金融的信用消 消费人群和