我国商业银行个人信贷业务风险管理体系的完善.pdfVIP

金 融 观 察 我国商业银行个人信贷业务风险管理体系的完善 □ 茅朝阳 摘要：当前我国多数商业银行正在着 关键词：商业银行；个人信贷业务；风 要的作用。 但是金融危机表明，个人信贷 手进行信贷业务结构调整，积极实施零售 险管理 业务大规模发展伴随着大量的风险。 因 战略发展规划，已经将发展个人信贷业务 此，加强个人信贷风险管理的研究具有十 作为摆脱资本约束，增强盈利能力的主要 进入 世纪以来， 国际银行业业务 分重要的现实意义。 21 措施。 但是个人信贷风险管理却没有形成 结构演进的零售化趋势日益明显，越来越 1、 当前我国商业商业银行个人信贷 完整的体系，很多情况下甚至是参照公司 多的商业银行把资本消耗少的个人信贷 业务风险的特征 信贷的风险管理模式来进行个人信贷的 业务作为业务发展的重点。 同时在社会主 1.1 不良率不断攀升 风险管理。 本文即从此角度出发，以前人 义初级阶段，大力发展个人信贷业务不仅 近年来，个人贷款不良信用记录在我 有关个人信贷风险管理的理论为基础，借 可以改善居民生活水平， 提高生活质量， 国有上升趋势。 据统计， 年 月，个人 2009 6 鉴了国外商业银行的先进经验，总结和分 而且对促进消费、扩大内需、支持整个国 住房贷款的不良率目前已经达到了 15% ， 析了目前我国个人信贷风险管理中存在 民经济持续快速发展以及调整商业银行 有的银行的助学贷款的不良率高达40% ， 的问题与不足，提出一些改进建议。 信贷结构、改善信贷资产质量都有非常重 一些银行的个人汽车消费贷款的不良率 ，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，， 面较高的企业风险。 特别是近年来我国房地产市场的快速发展， 创新的透明度，充分揭示衍生品的结构和风险，保护投资者利益， 房价飙升，住房贷款占了银行贷款的很大比例，随着房地产市场 维护市场正常运行。 价格的波动，这部分贷款的风险也会随之加大，很不稳定。 银监会 3 、高度关注外币风险，审慎开展海外业务。 新型金融危机传 相关调查显示，国内部分省市的房贷不良率连续 年呈现上升趋 导的渠道之一就是持有高风险的外币债券。 本次危机中，我国主 3 势。 与此同时，“假房贷”、“假按揭”案件层出不穷。 单一的收紧信 要商业银行持有为数不少的美国次级按揭债券和相关资产，蒙受 贷是不能从根本上解决问题的， 注意提高个人房贷资产质量，加 了不小损失。 因此，今后国内商业银行在投资外币债券时，要采取 强个人住房信贷监管， 尤其注重评估市场的专业性和客观性，才 更为谨慎的态度和稳健的投资策略。 在当前的形势下，不仅要择 是防止风险贷款产生、维护信贷市场长期稳定发展，从而避免由 机从高风险债