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投资理财 浅议保险条款对出口产品责任险投保的影响 四川长虹电器股份有限公司 龙恒明 梅怡 陈莉敏 摘要:出口产品责任险保单条款的设定对企业投保成本及风险规 在期内发生制下，只要事故发生在保险期内，不论被保险人何时提 避程度都有直接影响。本文从企业角度出发，结合主要的保险条款进 出索赔，保险公司均要负责赔偿。但保险公司为了降低承保风险，通常 行分析，便于企业更好的投保出口产品责任险。 会对被保险人提出索赔的期限给予一定限制，这个期限一般称为报告 关键词:产品责任 企业 保险公司 保单 费率 期。比如，某企业2014年1月投保出口产品责任险，选择期内发生制， 报告期为2年。那么2014年发生的保险事故，企业在2015年末之前向 影响出口产品责任保险费率的主要因素除包括产品自身风险属 保险公司提出索赔都可获赔，但2015年以后提出索赔的，保险公司则 性、企业生产技术、质量管理水平以及既往出险情况等固有因素外，还 不予赔偿。 包括列入保单条款的产品销售额、赔偿限额、承保区域及承保方式等内 目前，多数国内的保险公司对期内发生制都设定了报告期，而外资 容。保险条款的谈判不仅影响企业的投保成本，也关系企业责任风险 保险公司则一般无此限制。 的规避程度。因此，本文从企业角度出发，结合以上保单条款进行分 (二)期内索赔制 析，以便企业更好的投保。 在期内索赔制下，不管事故发生在保险期内还是在保险期限之前， 一、销售额及最低保费比率 只要被保险人在保险期内提出索赔，保险公司就要承担赔偿责任。保 保险公司通常以保险期间企业的预计出口销售额作为出口产品责 险公司对期内索赔制都会设立一个追溯期，只有在追溯期以后发生的 任险的保费计算基础。企业投保的销售额越大，保险公司保费收入额 事故才能获得保险赔偿。比如某企业2014年1月投保出口产品责任 就越大，费率就可能相对降低。但若预计销售额若过高，将导致企业承 险，选择期内索赔制，追溯期为2年。那么2013年-2014年发生的保险 担的最低保费较高。因此，企业在确定销售额时，应以近两至三年实际 事故，企业在2014年向保险公司提出索赔都可获赔，但2013年以前发 销售额为基础并结合未来市场发展合理预计。同时，在与保险公司协 生的保险公司则不予赔偿。 商降低最低保费金额时，尽量将最低保费控制在企业保守估计的最低 (三)企业应根据自身产品的特点来选择承保方式 销售额所对应的保费额度以内，以控制投保成本。 如果产品所造成的保险事故在发生后能被立即得知或发现，则企 二、赔偿限额及免赔额 业投保时可选择期内索赔发生制；反之，则建议选择期内发生制。同 赔偿限额是指保险公司在该保单下承担赔偿责任的最高金额。赔 时，为了更有效的规避风险，应尽量争取延长期内发生制的报告期或期 偿限额越高，相应的保险费率也越高，但二者并不是同比例增加。免赔 内索赔制的追溯期。若企业在新的保险年度变更承保方式时应注意， 额是指保险公司和被保险人事先约定，由被保险人自行承担损失的一 当由期内索赔制变为期内发生制，则以前年度发生的责任事故将不再 定比例或金额，免赔额越低，相应的保险费率就越高。 任何保险范围内。所以企业若首次投保选择了期内索赔制，则续保时 赔偿限额的高低，直接影响投保人的风险规避程度。企业在与保 最好不要变更承保方式，并将续保的追溯期约定至首次投保的追溯起 险公司协商赔偿限额及免赔额时应注意以下几点： 始日。 (一)合理的赔偿限额 五、免责条款 应结合自身产品的性质及出口区域的法律风险确定合理的赔偿限 一般来说，出口产品责任险中保险公司的除外责任通常可分为两 额，比如出口至美国、加拿大等高风险地区应确定较高的赔偿限额。 方面： (二)每次事故赔偿限额